Ce que signifie la Loi sur la concurrence par carte de crédit Open Banking

Chaque transaction effectuée à l’aide d’une carte de crédit s’accompagne de frais d’interchange ou de « balayage » pour le commerçant, un coût non négociable de faire des affaires qui peut s’additionné. Étant donné que l’acceptation des paiements par carte est pratiquement une nécessité, de nombreux commerçants sont redevables des frais fixés par les réseaux de cartes. La Loi sur la concurrence par carte de crédit, récemment réintroduite, vise à briser la domination de Visa et mastercard dans l’écosystème des paiements par carte et à éliminer les limites imposées par les propriétaires de services ferroviaires sur les paiements par carte.

En exigeant que les grands émetteurs de cartes de crédit permettent aux commerçants d’accéder à un réseau de crédit autre que Visa ou Mastercard, cette loi apporte l’avantage supplémentaire de la concurrence à ce qui a traditionnellement été un petit marché fermé. D’autres réseaux offrant des prix plus bas aux commerçants pour le traitement des transactions de crédit réduiront les taux d’interchange pour les commerçants et forceront Visa et Mastercard à réduire leurs taux d’interchange s’ils souhaitent se faire concurrence pour ce volume de paiement.

Aperçu de la Loi sur la concurrence par carte de crédit

La Loi sur la concurrence par carte de crédit, un projet de loi présenté par le sénateur Dick Durbin (IL-D) et le sénateur Roger Marshall (KS-R), « exigerait que les plus grandes institutions financières émettrices de cartes de crédit au pays - celles dont l’actif est supérieur à 100 milliards de dollars - permettent à au moins deux réseaux de cartes de crédit d’être utilisés sur leurs cartes de crédit au lieu d’un seul, et au moins un de ces réseaux doit être un réseau autre que le duopole Visa / Mastercard.

En 2022, un projet de loi presque identique à la Loi sur la concurrence par carte de crédit a été déposé. Depuis sa récente réintroduction en juin de cette année, il y a eu d’autres coauteurs de la loi, ce qui reflète un intérêt bipartisan à promouvoir la concurrence et à réduire le nombre de frais que les commerçants doivent payer pour accepter les paiements aux consommateurs.

En encourageant la concurrence et le choix, la loi vise à réduire l’augmentation des coûts des frais d’interchange et à décourager le duopole dominant créé par Visa et Mastercard. Étant donné que Visa et Mastercard changent et fixent souvent ces frais chaque année, l’augmentation des coûts peut avoir un impact négatif sur les commerçants. Selon Forbes, les frais moyens de traitement des cartes de crédit peuvent varier de 1,5% à 3,5%. Le taux payé dépend du volume des transactions, du code de classification des marchands et d’autres facteurs.

Visa et Mastercard ont un contrôle démesuré du paysage des paiements depuis des décennies. Cette loi brise effectivement l’emprise de ces deux réseaux sur le marché du crédit. Il permet d’introduire la concurrence en obligeant les banques qui émettent ces cartes à fournir aux commerçants l’accès à d’autres réseaux.

Un remaniement nécessaire dans le paysage des paiements

Les frais de traitement des cartes sont difficiles à gérer, avec peu de sursis pour la plupart des commerçants. Les commerçants absorbent le coût de l’acceptation des cartes, surtaxent leurs articles lorsque les consommateurs les utilisent ou augmentent leurs prix pour faire face à l’augmentation des coûts d’interchange. Dans certains cas, comme les paiements du consommateur au gouvernement, les institutions répercutent même le coût de l’interchange directement sur le consommateur. Selon la Merchant Payments Coalition, les frais de traitement des cartes de crédit sont le deuxième coût le plus élevé pour les commerçants après le travail.

Aucune de ces options ne profite au commerçant ni au consommateur, car le coût croissant ne doit répondre qu’à une marge déjà mince dans la plupart des entreprises de vente au détail et de services, et les consommateurs n’aiment pas avoir à payer la facture des frais de traitement des paiements. Il est également indiqué par la Merchant Payments Coalition que les frais de balayage ont créé 1 024 $ en coûts supplémentaires pour le ménage moyen en 2022.

Réduire les frais d’interchange pour les commerçants

L’environnement « à prendre ou à laisser » que Visa et Mastercard ont favorisé grâce à leurs positions dominantes sur les marchés des cartes de crédit a mis beaucoup de pression sur les commerçants, en particulier les petits commerçants et ceux dont la taille des transactions est faible. Comme il a été mentionné dans le rapport d’une page du sénateur Durbin sur la loi, les commerçants ne reçoivent généralement que 98 à 97 $ sur chaque 100 $ qu’ils gagnent, alors qu’en revanche, en 2022, Visa a fait 93 milliards de dollars sur les frais de réseau.

Sur une période d’un an, les commerçants peuvent payer des milliers de dollars pour accepter les paiements par carte. CNN a rapporté qu’en 2021, dans l’ensemble, les commerçants ont payé 138 milliards de dollars en frais. Comme il est évident, les commerçants paient ces frais exorbitants année après année et ont peu à dire sur la façon dont ils se fixent.

Malgré ces frais élevés, les commerçants n’ont pas d’autre choix que d’accepter ces cartes dans leurs magasins en raison de leur omniprésentation et de leur utilisation généralisée parmi les consommateurs. Ne pas accepter les paiements par carte, surtout lorsqu’ils sont si populaires en Amérique du Nord, signifierait que les commerçants perdraient des revenus importants.