Les surtaxes et la lutte pour des frais de traitement moins élevés

La COVID-19 a changé notre façon de vivre et de travailler. Alors que certains de ces changements dans la technologie et l’expérience des consommateurs se produisaient déjà avant la pandémie mondiale, COVID-19 a accéléré leurs progrès. C’est le cas des paiements électroniques et sans contact qui ont connu des gains notables au cours des deux dernières années. Dans un rapport de 2020 de Nacha, les paiements électroniques ont augmenté de 8,2% pour atteindre 26,8 milliards de paiements, totalisant 61,9 billions de dollars. Rapports Statista Les ventes de commerce électronique au détail dans le monde se sont chiffrées à 4,28 billions de dollars américains en 2020, contre 3,4 billions en 2019. La croissance n’a montré aucun signe de ralentissement en 2021. 

Les changements dans le paysage des paiements ont aidé les commerçants à répondre aux nouveaux défis posés par la pandémie: le besoin de commerce sans contact, le besoin d’expériences bancaires numériques et mobiles intuitives, etc. Mais, même si la pandémie finira par s’atténuer, les changements dans les comportements des consommateurs resteront probablement. 

La croissance des paiements numériques étant si soudaine, les commerçants sont naturellement préoccupés par la sécurité, la durabilité et l’efficacité opérationnelle. De nombreuses institutions financières (IF) ont été forcées de créer rapidement des interfaces numériques qui n’étaient pas disponibles auparavant. Afin que les institutions financières maintiennent la sécurité et la stabilité que les commerçants recherchent, des frais d’interchange, des frais de transaction appliqués aux achats par carte de débit et de crédit, ont été ajoutés aux paiements numériques. 

Comment les taux d’interchange sont-ils calculés? 

Les taux d’interchange varient selon l’industrie, mais représentent généralement environ 2 à 3 % des revenus totaux. Les frais sont si élevés car, en plus des institutions financières, les processeurs de paiement, les passerelles et la propre banque du commerçant facturent également des frais sur chaque transaction. Bien que les frais apparaissent comme un montant groupé, il y a environ 300 frais différents qui composent les frais d’interchange. L’écart dans le montant final dépend d’une variété de facteurs, y compris la carte de débit par rapport à la carte de crédit, la carte standard par rapport à la carte de récompenses, le type d’entreprise et le propriétaire de la carte. 

Quelle Industrie Est La Plus Touchée?

Les taux d’interchange comportent généralement deux composantes : un pourcentage de la vente et un montant fixe. Les industries dont les ventes moyennes sont plus faibles sont donc les plus touchées par les frais. Les restaurants, les dépanneurs et les épiceries sont quelques-unes des industries les plus durement touchées par les frais parce que le montant fixe a un impact disproportionné sur les petites ventes. D’autres industries, en particulier ceux qui en sont venus à compter sur le paiement électronique pendant la pandémie, sont également durement touchés par les taux. Cela inclut le commerce électronique et les services d’abonnement. 

Augmentation des taux : réactions négatives et controverses 

Alors que de nombreux commerçants ont accepté les frais d’interchange comme coût de faire des affaires, d’autres ont fait valoir que les frais sont trop élevés. L’insatisfaction n’a fait qu’augmenter lorsque Visa, Mastercard et Discover ont augmenté les frais de traitement en avril 2021, malgré une décision initiale de retarder les changements de taux. Les transactions les plus touchées étaient les transactions sans frais par carte, y compris le commerce électronique, les paiements par application mobile, les paiements programmés automatiquement (par abonnement), etc. 

Les analystes de l’IPGC estiment que le nouveau changement de structure de coûts de Visa entraînera une augmentation annuelle de 842 millions de dollars des frais de traitement pour les commerçants. De même, les changements de taux par Mastercard devraient coûter aux commerçants près de 329 millions de dollars par an. Bien que les changements apportés aux taux d’interchange soient de plus en plus compliqués, pour une transaction par carte Visa largement utilisée de 100 $, les coûts de traitement passeront de 1,90 $ à 1,99 $. Des détaillants puissants comme Amazon et Walmart commencent à s’attaquer aux marques de cartes en faisant valoir que les coûts de traitement devraient baisser avec l’innovation continue, pas à la hausse.

Open Banking Soulage les taux de hausse 

Les modèles de paiement par carte traditionnels laissent les commerçants supporter le poids des frais associés à l’économie du marché des paiements. Dans ce modèle à double face, il y a des problèmes endémiques, y compris un manque de transparence des prix, une concurrence malsaine et un manque de réglementation. Et bien que l’innovation en matière de paiements ait continué de profiter au consommateur, la plupart des expériences de paiement reposent toujours sur les réseaux de cartes existants. 

Imaginez un monde où les frais de traitement sont considérablement réduits parce que les commerçants et les clients pourraient échanger des fonds sans les réseaux de cartes, les acquéreurs et les émetteurs entre les deux. Avec des paiements de compte à compte (A2A), alimentés par Open Banking , les commerçants peuvent transférer de l’argent entre les comptes bancaires en temps réel, en contournant tous les réseaux de cartes et leurs frais associés. L' Open Banking a continué de croître au fil du temps, montrant une adoption accrue pendant la pandémie et a été amplifiée par la réglementation dans le monde entier. 

Avec le choix du client au centre de la Open Banking , c’est la technologie parfaite pour remettre en question le statu quo des frais d’interchange sans cesse croissants. Trustly s’engage à aider les commerçants à prospérer et à fournir à leurs consommateurs des options de paiement qui soutiennent leurs objectifs de santé financière. Notre plate-forme numérique de compte à compte redéfinit la vitesse, la simplicité et la sécurité des paiements, reliant certains des commerçants les plus importants au monde avec les consommateurs directement à partir de leurs comptes bancaires en ligne.