Faire des paiements en temps réel une réalité grâce à des partenariats
Notre transition générationnelle vers la gratification instantanée (pour le meilleur ou pour le pire) met en évidence la demande de paiements instantanés en temps réel. Des chefs de file dans le secteur des services financiers, tels que Trustly et Cross River, ont été en mesure de reconnaître ce besoin, d’identifier les lacunes dans l’accès et de s’associer pour fournir des solutions à tout un écosystème de consommateurs.
Les paiements instantanés peuvent offrir un soulagement important aux entreprises et aux particuliers, principalement pour éviter les déficits de trésorerie. Bien que le besoin de liquidité opportuniste soit important, c’est souvent le flux de trésorerie d’exploitation qui dicte la survie d’une entreprise; 82 % des entreprises font faillite en raison de problèmes de trésorerie. L’implication de cette statistique ne se limite pas aux entreprises traditionnelles, mais aussi aux individus tels que les travailleurs de l’économie à la demande qui comptent sur un accès salarial instantané pour joindre les deux bouts. Être en mesure de recevoir des salaires sur demande permet à ces travailleurs de gérer leur bilan personnel, d’acheter des produits d’épicerie, de payer pour les urgences et, en fin de compte, de contribuer à l’économie. Le salaire immédiat et l’accès aux salaires quotidiens, ou les règlements hebdomadaires de flux de trésorerie ne sont que quelques exemples des cas d’utilisation inestimables qui valident cette demande. Il incombe aux institutions et aux innovateurs de répondre à ces besoins et d’amener les innovations en matière de mouvements monétaires, comme l’accès instantané à la rémunération, à l’avant-garde des services de technologie financière.
L’utilisation plus rapide des méthodes de paiement est à la hausse
Le mouvement de l’argent, que ce soit dans le back-office d’une banque ou dans la transaction d’un consommateur, est un processus essentiel mais complexe. Tous les types de mouvements d’argent sont exécutés via des rails de paiement, et seulement quelques segments de transactions de paiement quotidien sur le seul marché américain sont indiqués pour atteindre 300 milliards de dollars. Les rails de paiement tels que L’ACH et les fils sont considérés comme des avenues plus traditionnelles et ont généralement des temps d’attente standard pour traiter et régler les fonds, allant de 1 à 3 jours ouvrables. NACHA - l’entité qui régit le réseau ACH - a publié des données montrant que les volumes ACH le jour même ont augmenté de 74% dans les paiements et de 105% en montants en dollars par rapport à l’année 2021, avec une valeur totale en dollars des transferts via ACH le jour même à 944 milliards de dollars. Les données indiquent directement une trajectoire de « besoin de vitesse ». Les consommateurs et les entreprises qui cherchent à effectuer des transactions ont, au fil du temps, montré la propension à recevoir et à avoir des fonds disponibles le plus tôt possible. « Le temps, c’est de l’argent » est devenu plus pertinent et visible grâce au comportement des consommateurs.
D’autres preuves à l’appui de la commodité et de la rapidité proviennent directement de The Clearing House (TCH), l’infrastructure du système de paiement du secteur privé qui exploite le réseau RTP (Real Time Payment). Les volumes de paiements instantanés devraient atteindre 3 % de toutes les transactions traitées d’ici 2025, en hausse par rapport à 0,6 % en 2020. On s’attend également d’ici 2025 à ce que 30 % à 50 % des paiements interentrepétés soient effectués numériquement et par voie de paiement en temps réel. RTP continue d’être un changeur de jeu pour quiconque envoie ou reçoit de l’argent et est révolutionnaire pour les participants dans de nombreux domaines de l’économie. Les plus touchés sont ceux qui comptent de plus en plus sur cette forme de paiement pour le contrôle financier, le positionnement de trésorerie et la gestion des liquidités.
En quoi rtp est-il différent?
Les différenciateurs de RTP, par rapport aux rails de paiement bancaires traditionnels, comprennent l’élimination des temps d’attente standard pour la réception des fonds, la disponibilité 24/7/365 jours par an et l’irrévocabilité. Le RTP peut être utilisé pour traiter et régler les transactions en quelques secondes par l’intermédiaire des institutions financières participantes. Bien que ces caractéristiques dans rtp ont tendance à être parlé le plus souvent, il convient de mentionner que RTP est enraciné dans un « bon modèle de fonds » qui offre la certitude de la livraison de fonds, et des structures pour les statuts en temps réel sur les deux extrémités des transactions.
Le modèle des bons fonds fait partie de l’épine dorsale du RTP et aide les institutions financières à déterminer à l’époque si des fonds adéquats sont présents dans le compte d’un expéditeur. Le raccordement au rail de RTP vérifie, qualifie et accepte (ou refuse) une transaction en conséquence. En travaillant selon le modèle des bons fonds, aucune transaction n’est acceptée ou traitée à moins que des fonds suffisants ne soient disponibles immédiatement. Cette capacité d’exploiter des paiements instantanés grâce au modèle de bons fonds conduit à des protocoles et à des garanties de règlement plus sûrs (c.-à-d. vérification des fonds, notification instantanée de l’état des transactions pour l’expéditeur et le destinataire) et est l’une des directives par lesquelles des partenariats émergent entre les fintechs telles que Trustly, et les institutions financières réglementées telles que Cross River.Alors que les innovateurs fintech révolutionnent la façon dont les gens et les entreprises opèrent dans les services financiers, il est nécessaire que les parties se réunissent pour soutenir la sécurité et la viabilité des produits ainsi que l’expérience pour les consommateurs finaux.
Cross River et Trustlypartenariat
Comme pour tout partenariat, il y a des questions que les deux entités (fintech et institutions financières réglementées) doivent se poser et se poser mutuellement pour assurer une exécution optimale. Avec Cross River et Trustly, il y a un alignement réussi de la mission et de la compréhension des rôles que les deux sociétés jouent pour alimenter l’avenir des services financiers. Alors que Trustly a historiquement offert des paiements instantanés aux entreprises en Europe, leur expansion et l’opérationnalisation des paiements instantanés sur le marché américain est soutenue par Cross River. Cross River a construit son propre noyau bancaire exclusif ainsi qu’un noyau de services bancaires et de paiements API de pointe pour se connecter au réseau RTP de TCH, un facteur précieux qui ajoute à la réduction du temps de traitement.
En travaillant ensemble, les deux Trustly et Cross River sont en mesure d’évaluer, de surveiller, de protéger et d’offrir de meilleures options de paiement aux consommateurs. Grâce à ce partenariat, Trustly et Cross River font du RTP une réalité plus accessible pour les entreprises et les consommateurs. Trustly et Cross River continuent de travailler en étroite collaboration pour élaborer le partenariat idéal en matière de technologies financières et bancaires, et participent activement aux conversations plus larges entourant l’avenir de la technologie financière.
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Sources :
- https://www.theclearinghouse.org/payment-systems/rtp (source pour la carte RTP)
