Obstacles aux États-Unis Open Banking L’adoption
Open Banking est devenu une tendance mondiale ces dernières années en raison, en grande partie, de la demande des consommateurs pour le contrôle de leurs propres données financières. L’Union européenne (UE) a ouvert la voie en Open Banking adoption après les réglementations suivantes en 2018: le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2). Avec des directives réglementaires claires, les institutions financières (IF) et les fournisseurs tiers (TTP) dans l’UE disposaient d’un cadre pour le partage de données, la confidentialité, etc. Cela a conduit à la collaboration, à l’innovation et à l’évolution de l’industrie.
Les États-Unis ont pris du retard par rapport à leurs homologues européens en Open Banking l’adoption. Les organismes de réglementation aux États-Unis n’ont pas établi de lignes directrices fermes et ont plutôt opté pour une approche plus axée sur le marché pour : Open Banking. Au cours des dernières années, nous avons vu des institutions financières, des fintechs et des entreprises technologiques américaines fournir des services axés sur les consommateurs. Malgré une croissance claire, il existe encore de nombreux obstacles aux États-Unis Open Banking l’adoption qui entrave l’évolution de l’industrie :
L’industrie fragmentée
Pendant des décennies, le secteur bancaire a jeté les bases de notre économie en offrant un endroit sûr pour garder notre argent, faciliter les paiements autres qu’en espèces et accorder du crédit. Les services bancaires modernes sont devenus de plus en plus numérisés, augmentant considérablement l’offre et la demande de données financières des consommateurs. Statista rapporte que plus de 65% de la population américaine utilise les services bancaires numériques, contre 61% en 2018. Cela a conduit à une vague d’innovation dans la technologie financière, créant des vagues de changement potentiel dans l’industrie. Cependant, le choix d’un consommateur d’utiliser ses propres données financières afin de faire l’expérience de nouveaux services en technologie financière est entravé par une industrie fragmentée dans laquelle les données financières peuvent être trouvées dans un certain nombre d’endroits et dans une variété de formats.
Le secteur bancaire américain est structurellement fragmenté. L’industrie comprend plus de 10K banques et coopératives de crédit (par rapport au Canada, qui n’a que 28 banques actives), mais les dix premières banques, basées sur les actifs, ne représentent que 44% des comptes de dépôt des consommateurs américains. Atteindre l’omniprésentation pour le partage des données, un élément clé pour réussir Open Banking, est presque impossible. De nombreux systèmes bancaires existants, qui soutiennent les petites institutions financières communautaires et des millions de consommateurs, ne sont pas situés pour soutenir les routines de partage de données en temps réel, propres et des consommateurs. Au lieu de cela, les banques devront compter sur des partenaires tiers pour construire et intégrer ces capacités pour la « longue queue » de l’industrie. Les coûts de ces améliorations seront des obstacles à l’adoption pour les petites banques et les coopératives de crédit.
L’absence de réglementation
Ensuite, l’absence de mandat réglementaire aux États-Unis a donné à l’industrie des technologies financières une marge de manœuvre concurrentielle, catalysant l’innovation, mais l’absence d’un cadre réglementaire présente des défis pour les PTP dans les Open Banking. Bien que permettre à l’entreprise privée de stimuler le marché permette plus d’esprit d’entreprise pour l’industrie, cela impose également au client une lourde charge d’influencer le comportement et l’adoption des banques. De plus, sans pression réglementaire, de nombreuses banques hésiteront probablement à adopter pleinement Open Banking, s’appuyant sur les préoccupations des consommateurs en matière de protection des données comme justification logique.
Il faut dire que, alors que Open Banking les services profiteront au consommateur, il y a des risques stratégiques et de franchise sous-jacents pour les institutions financières; la prolifération d’options de paiement alternatives directement aux consommateurs est donc limitée. La plus grande préoccupation à laquelle les institutions financières sont confrontées est la crainte que Open Banking mènera probablement à la disparition du modèle traditionnel d’engagement des banques et des consommateurs. Alors qu’en réalité, l’innovation technique, associée à l’évolution des attentes des consommateurs (et à l’influence d’une pandémie mondiale), a fondamentalement déjà modifié le modèle établi de longue date.
Un cadre de données incohérent
Enfin, la capacité d’étendre les produits et services est limitée par un cadre de données incohérent et des données limitées ou masquées sur les consommateurs. Il en résulte une expérience client dégradée et un risque plus élevé pour les banques et les tiers. La capacité d’obtenir une vue financière complète du consommateur est considérablement entravée par le masquage des données de compte du consommateur et / ou la limitation de la capacité de relier des informations financières intersectorielles. Les consommateurs ne seront pas en mesure d’avoir accès aux produits ou de les utiliser à leur plein potentiel — le pouvoir d’achat sera réduit et l’accès au crédit pourrait être réduit.
Une vue incomplète des données financières des consommateurs pourrait également créer une fausse vue du client en n’exposant qu’une partie du profil financier du consommateur. En ce qui concerne plus particulièrement le risque lié aux paiements, il est essentiel d’obtenir un aperçu historique des activités potentiellement risquées ou frauduleuses, même si ce comportement s’est manifesté dans une autre institution. En supposant que les consommateurs veulent une vision plus globale de leurs finances, les PTP et les institutions bancaires doivent utiliser la résolution de problèmes d’innovation, comme l’utilisation d’intégrations basées sur des API, pour continuer à répondre à la demande.
La voie à suivre
Les relations avec une seule banque ont disparu depuis longtemps. Le consommateur américain moyen compte sur une poignée d’institutions pour ses besoins financiers. Ce désir de services sur mesure ne fait que stimuler l’innovation dans les technologies financières et stimuler l’adoption de Open Banking, malgré les obstacles. La réglementation et la normalisation des données seraient un pas en avant évident et progressif, mais, comme nous en avons discuté précédemment, y parvenir serait un processus compliqué et long avec une industrie si fragmentée.
La clé du succès sont les relations stratégiques et symbiotiques entre les institutions financières et les fintechs. Ces partenariats d’échange de données amélioreront le processus d’échange de données, réduiront au minimum la fraude et augmenteront l’interopérabilité. En élargissant et en améliorant leur couche d’innovation et en ouvrant les données financières du consommateur aux API approuvées et évolutives, les institutions financières peuvent maintenir leurs relations bancaires tout en répondant aux besoins de leurs consommateurs.
À l' Trustly, nous croyons au potentiel de Open Banking. Notre plate-forme numérique de compte à compte permet aux consommateurs de payer leurs achats en se connectant simplement à leurs comptes bancaires, en contournant les réseaux de cartes et en ne quittant jamais le site ou l’application d’un commerçant. Trustly a été une force motrice pour Open Banking en Europe et poursuit sur sa lancée aux États-Unis. Plus de 6 300 institutions financières d’Amérique du Nord, d’Europe et d’Australie font désormais confiance à notre connectivité bancaire de niveau entreprise. Apprenez-en davantage sur nos paiements bancaires en ligne et nos données bancaires en ligne ou contactez-nous dès aujourd’hui.
