Trustly Services de réglementation : Mise à jour sur Open Banking en Amérique du Nord

Open Banking est un cadre réglementaire qui permet aux consommateurs et aux entreprises de partager des données bancaires et de transaction en toute sécurité avec des tiers autorisés. En créant une méthode d’accès sûr et sécurisé à l’information, Open Banking permet le développement de nouveaux services et produits financiers utiles au profit des consommateurs et des entreprises.

Comment l’Amérique du Nord fait-elle des progrès dans l’exécution de ce cadre réglementaire? Dans cette édition du Trustly Services de réglementation, nous vous rattrapons sur les progrès réalisés jusqu’à présent aux États-Unis et au Canada.

États-Unis

Vers la fin de l’administration Obama et sous la Maison-Blanche de Trump, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a sollicité les commentaires du public sur la façon de mettre en œuvre l’article 1033 de la loi Dodd-Frank. L’article 1033 régit l’accès des consommateurs à l’information financière et a de vastes répercussions sur l’avenir de l' Open Banking, y compris la détermination de l’étendue des données que les consommateurs des institutions financières ont le droit de partager avec des tiers. 

Le CFPB a publié un avis de projet de réglementation en novembre 2020. En janvier 2022, il a publié un programme de réglementation semestriel indiquant qu’il utilisera de nouvelles règles en vertu de l’article 1033 de la loi Dodd-Frank qui « traiteront de la disponibilité des données des comptes financiers des consommateurs sous forme électronique ».  Le CFPB croit que ces nouvelles initiatives « peuvent mener à des marchés concurrentiels et favorables aux consommateurs, tout en reconnaissant l’importance d’assurer la sûreté et la sécurité des données des comptes des consommateurs ». En juin 2022, le CFPB a également publié un programme d’élaboration de règles au printemps, qui énonce les règles que le CFPB prévoit mettre en place avant le 31 mai 2023, y compris la règle 1033.

À l’heure actuelle, le CFPB réunit ses comités d’examen des petites entreprises – qui font partie du processus d’élaboration des règles en vertu de la Loi sur l’équité en matière d’application de la réglementation applicable aux petites entreprises (SBREFA) – et a promis de partager une règle 1033 presque finale. Selon l’agenda unifié, l’ébauche du SBREFA sera publiée en novembre.

Canada

Bien que le CFPB a avancé sur 1033, le gouvernement canadien a également fait des efforts pour mettre en œuvre un Open Banking système. En 2018, le gouvernement a nommé un comité consultatif (le « Comité ») pour guider l’examen sur la façon de mettre en œuvre Open Banking.

Au début de 2020, le ministère des Finances a publié un rapport sur les conclusions initiales du Comité. Le rapport comprenait les résultats des consultations auprès des intervenants et les leçons tirées d’autres administrations. Il a également proposé que l’industrie et le gouvernement collaborent à l’élaboration d’un cadre qui permettrait l’introduction sécuritaire de l' Open Banking au Canada. Le Comité a sollicité d’autres commentaires des intervenants à la fin de 2020 et a présenté ses conclusions dans un rapport final au ministre des Finances en avril 2021. Il a formulé des recommandations sur la mise en œuvre d’un Open Banking d’ici janvier 2023.

En mars 2022, le gouvernement a nommé Abraham Tachjian pour diriger le développement de Open Banking. Tout au long de l’été 2022, plusieurs groupes de travail seront en cours pour discuter de l’accréditation, de la protection de la vie privée, de la responsabilité et de la sécurité. 

Les avantages

L’année à venir sera importante pour Open Banking en Amérique du Nord et, bien que les progrès aient été lents, il est préférable de le mettre en œuvre correctement – plutôt que rapidement.

Aujourd’hui, les banques traditionnelles ont accès à tout ce qu’un consommateur fait de son argent. Cela inclut tout ce qui va des paiements hypothécaires, des divertissements, des factures de services publics, du transport et des dépenses de café - mais les banques l’utilisent à peine. Open Banking permet de partager ces informations précieuses avec des tiers, qui peuvent ensuite les utiliser pour développer de nouveaux produits. C’est un moyen de faciliter le partage de données.

Open Banking offrira aux consommateurs de toute l’Amérique du Nord une plus grande liberté financière et un contrôle accru des données. De plus, il contribuera à favoriser l’innovation pour de nouveaux produits et services dans un environnement sûr, contrôlé et réglementé. 

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