Open Banking API : avantages, exemples et considérations de sécurité

Imaginez une banque qui vous connaît mieux que votre meilleur ami, qui anticipe tous vos besoins financiers et qui facilite la gestion de votre argent. 

Cela semble trop beau pour être vrai ? C’est peut-être le cas, si votre banque est toujours coincée dans le passé. Heureusement, Open Banking Les API aident les utilisateurs à connecter leurs comptes bancaires à divers services financiers, y compris les plateformes de paiement, les services de crédit, les outils d’investissement en ligne , et j’en appelle.

Dans cet article, nous examinerons les aspects techniques, les considérations de sécurité, les applications pratiques et les possibilités futures de Open Banking API. Voici tout ce que vous devez savoir sur cette technologie en développement rapide et le monde de la finance ouverte.

Qu’est-ce qu’un Open Banking API?

Un Open Banking L’API agit comme une passerelle permettant aux clients de partager facilement leurs données avec les entreprises fintech et les banques traditionnelles. Il permet aux consommateurs d’effectuer des transactions et accorde la permission de partager leurs coordonnées bancaires avec des services tiers directement via leurs comptes bancaires.

Ces Open Banking Les API agissent comme un ensemble d’outils qui aident différents systèmes logiciels utilisés par les banques et les entreprises fintech à communiquer en échangeant des informations financières dans les deux sens.

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Contrairement aux services bancaires API (application programming interface), où des parties externes utilisent des API pour accéder aux outils et services de la banque afin de développer des solutions client, Open Banking Les API sont spécialement conçues pour faciliter le partage des données bancaires, y compris les détails du compte, l’historique des transactions et les types de comptes entre les institutions financières et leurs clients.

Quel est le rôle d’un Open Banking API ?

Open Banking Les API révolutionnent le secteur financier en permettant un échange de données sécurisé entre les banques, les entreprises de technologies financières et les fournisseurs tiers (PTP) en temps réel. Ces API servent de point de connexion qui permet aux entités autorisées d’accéder et d’exploiter les données financières des clients de nombreuses manières innovantes.

Certains fonctions clés de Open Banking Les API comprennent :

• Faciliter le partage sécurisé des données financières pour permettre aux FPC de développer des services et des produits personnalisés
• Simplifier les procédures de paiement en permettant aux FPC d’initier des paiements directement à partir du compte bancaire d’un client
• Soutenir la création d’outils de gestion financière grâce à l’agrégation des données de divers comptes et fournisseurs
• Favoriser la concurrence et l’innovation au sein du secteur financier, obliger les banques traditionnelles à améliorer leurs offres
• Aider les banques à améliorer leur efficacité et à réduire leurs coûts d’exploitation grâce à l’automatisation

Avec autant de cas d’utilisation potentiels, l’augmentation de Open Banking Les API sont prêtes à révolutionner la façon dont nous nous engageons avec les produits et services financiers. Mais il est difficile de saisir le véritable avantage de cette nouvelle technologie dans un silo.

Cela dit, examinons certains des défis des services bancaires traditionnels et établissons une comparaison équitable entre les deux.

Les défis des services bancaires traditionnels

Contrairement à moderne Open Banking Api, les banques traditionnelles s’appuient sur des systèmes obsolètes, limitant leur capacité à adopter de nouvelles technologies et à répondre aux demandes croissantes des clients. 

Les consommateurs modernes ont des attentes élevées pour des services personnalisés et des interactions bancaires transparentes, de la vérification des soldes à la demande de prêts. Malheureusement, les grandes banques traditionnelles ne peuvent pas fonctionner à la même vitesse que les startups technologiques fraîchement frappées. Encore une fois, c’est pourquoi Open Banking Les API sont si cruciales - elles permettent aux banques héritées de puiser dans de nouveaux services financiers pour améliorer leurs services et offrir plus de valeur à leurs clients.

Les avantages de Open Banking API

L' les avantages de Open Banking Les API sont étendues, allant de la réduction des coûts de traitement à une transparence accrue entre les parties impliquées dans les transactions en ligne. Voici pourquoi l’intégration d’API ouvertes dans le secteur bancaire est bénéfique en un mot :

• Une personnalisation beaucoup plus grande et une expérience utilisateur améliorée pour les clients à travers les services et plates-formes financiers
• Réduction des coûts de traitement des paiements et des efforts administratifs
• Simplification des processus de vérification des transactions en ligne
• Amélioration de la transparence commerciale entre les parties lors des transactions en ligne
• Collaboration accrue entre les anciennes banques et les nouvelles technologies financières, ce qui a donné lieu à de nouveaux produits
• Accès plus facile aux informations financières via l’agrégation de comptes, ce qui se traduit par une bien meilleure expérience client

Et ce n’est que la pointe de l’iceberg. Plus que tout, ces API jouent un rôle crucial dans la promotion de l’innovation et l’expansion des initiatives de partenariat entre les institutions financières, anciennes et nouvelles.

Exemples de Open Banking API dans la nature

Bien sûr, une API qui maintient la circulation des données entre les plates-formes Fintech de pointe et les banques héritées sonne bien en théorie ... mais cela fonctionne-t-il réellement ?

Oui ! Open Banking Les API aident déjà les clients et les entreprises, grandes et petites, à rationaliser leurs opérations financières. Voici quelques exemples concrets de ces API au travail.

Trustly et PointsBet

Une entreprise tirant parti des avantages de l' Open Banking Les API sont PointsBet, une plateforme de paris sportifs en ligne. 

PointsBet intégré TrustlyOpen Banking solution de paiement pour fournir à leurs utilisateurs une expérience de dépôt transparente via des virements bancaires directs. Cela a permis à PointsBet de contourner les frais de transaction par carte traditionnels tout en garantissant des paiements garantis et des taux d’approbation élevés supérieurs à 90%. Lors d’événements très achalandés comme le Super Bowl, par exemple, TrustlyOpen Banking Les API ont maintenu une disponibilité de 100% et ont traité un pic de 192 transactions par seconde de manière fiable. 

L' Trustly Open Banking l’intégration a également accéléré l’expansion de PointsBet dans de nouveaux marchés d’État comme New York et le Kansas en réduisant le cycle de lancement typique de 30 jours à moins de deux semaines. Dans l’ensemble, PointsBet a connu une croissance de plus de 200% d’une année à l’autre du volume de paiements et des transactions terminées grâce à l’effet de levier Open Banking avec Trustly.

HSBC et Bud

La collaboration de la HSBC avec Bud marque une étape importante dans la révolution de ses services bancaires mobiles. 

Pour commencer, en intégrant les outils de gestion financière avancés de Bud dans son application bancaire via Open Banking Les API de la HSBC peuvent maintenant offrir aux clients la commodité d’accéder à tous leurs comptes en un seul endroit — même ceux de différentes banques — au moyen d’une seule interface. C’est le pouvoir de Open Banking.

Ce partenariat souligne également à quel point l’avenir du secteur bancaire devient personnalisé. Les clients n’ont plus besoin de basculer entre plusieurs applications ou sites Web pour accéder aux données de leur compte, vérifier le solde de leur compte ou établir un budget rapide. Au lieu de cela, ils peuvent facilement accéder à tous leurs comptes financiers, données de transaction et plus encore à partir d’une seule application.

Contexte réglementaire et considérations relatives à la conformité

Alors que Open Banking Les API présentent des opportunités pour les institutions financières et les consommateurs, il y a encore des questions à soulever autour de la réglementation. Plus précisément, comment les organismes de réglementation gouvernementaux travaillent-ils pour s’assurer que les renseignements financiers de nature délicate sont traités de façon appropriée ?

Eh bien, un règlement important qui influencera son orientation aux États-Unis est l’article 1033 de la Loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs - supervisée par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). L’article 1033 exige que les institutions financières offrent à leurs clients l’accès à leurs renseignements financiers en format électronique ou numérique.

Alors, comment cela affecte-t-il Open Banking, exactement ?

Eh bien, cette règle est importante car elle prépare le terrain pour la portabilité des données, permettant aux clients d’autoriser le partage sécurisé de leurs informations financières entre leur banque et les applications ou services externes, ce qui est crucial pour la fonctionnalité de Open Banking API.

Mais ce mandat fait bien plus que garantir l’accessibilité des données des consommateurs. L’article 1033 met également fortement l’accent sur la protection de la vie privée des consommateurs en exigeant un consentement explicite pour le partage de données et en mettant en œuvre des mesures de sécurité solides. Suivants Open Banking , les consommateurs peuvent garder le contrôle sur la façon dont leurs renseignements financiers sont utilisés et échangés en vertu de l’article 1033.

Malgré ces récents changements réglementaires, les lignes directrices et les normes techniques spécifiques pour se conformer aux règles de partage de données de l’article 1033 sont toujours en cours d’élaboration par le CFPB. Les institutions financières et les entreprises de technologie financière se développent Open Banking les solutions doivent rester à jour sur ces réglementations en évolution pour garantir que leurs API et leurs mécanismes de partage de données respectent pleinement les exigences - sinon, elles risquent de devenir non conformes.

En fin de compte, les institutions financières qui souhaitent utiliser le Open Banking Les API doivent d’abord établir des protocoles solides pour vérifier les consommateurs et gérer efficacement leur consentement. Cela signifie mettre en place des mesures strictes pour la sécurité et le cryptage des données et éventuellement adopter de nouvelles normes de partage de données requises par le CFPB.

Aspects techniques et considérations relatives à la sécurité

Bien que la conformité et les réglementations soient un bon point de départ, elles ne garantissent pas que les informations financières sensibles de vos clients seront protégées contre les mauvais acteurs.

C’est pourquoi il est essentiel que vous compreniez comment l’information est échangée entre les institutions financières. Dans ce contexte, Open Banking Les API utilisent des API RESTful qui utilisent des protocoles HTTP et des méthodes standard telles que GET, POST, PUT et DELETE pour l’échange de données. Selon la nature des transactions en cours, ces données sont ensuite partagées entre les institutions financières, les sociétés de technologies financières et les FTP. En règle générale, ces données sont partagées au format JSON en raison de leur nature légère et de leur compatibilité avec divers langages de programmation.

Et en termes de sécurité, les API utilisent OAuth, un protocole de sécurité largement utilisé. Ce protocole permet aux utilisateurs d’accorder aux FPC l’accès à leurs données sans révéler de détails de connexion ou d’autres informations sensibles. Quelques mesures de sécurité supplémentaires incluent le cryptage, les certificats SSL et l’authentification multifacteur

Mise en œuvre en toute sécurité Open Banking Les API impliquent plusieurs pratiques importantes, notamment :

• Rester à jour avec les mises à jour du système pour corriger de manière proactive les vulnérabilités
• Effectuer régulièrement des évaluations et des vérifications de sécurité
• Appliquer de solides contrôles d’accès avec une surveillance vigilante
• Fournir des conseils clairs sur le partage de données et les politiques de confidentialité
• Établir un plan pour intervenir en cas d’atteintes potentielles à la vie privée

Open Banking Écosystème d’API et partenariats

À l’instar des services bancaires traditionnels, le succès de l' Open Banking Les API reposent sur l’établissement d’un écosystème dynamique et l’entretien de collaborations entre les banques, les entreprises de technologies financières et divers autres acteurs. D’une part, les banques apportent leur clientèle établie, leur sens des finances et leur savoir-faire réglementaire à la table. Dans le même temps, les entreprises fintech contribuent aux progrès technologiques, à la capacité de pivoter rapidement et à une approche axée sur le client.

Il est important de noter que ces partenariats ouvrent de nouvelles sources de revenus. Les banques peuvent tirer parti de leurs données et de leur infrastructure à des fins de monétisation, tandis que les entreprises de technologies financières ont accès à des données et à des services financiers pour développer de nouveaux produits. C’est gagnant-gagnant pour les deux parties.

De plus, l' Open Banking L’écosystème d’API ne se limite pas aux banques et aux entreprises fintech, mais aussi aux régulateurs, aux associations industrielles et aux fournisseurs de technologie. Au sein de cet écosystème d’API, plusieurs organisations sont prêtes à offrir un soutien aux parties prenantes qui tentent de naviguer dans le monde de Open Banking ou les services bancaires en tant que service.

Par exemple, des associations de l’industrie comme Financial Data Exchange aux États-Unis peuvent offrir :

1. Lignes directrices réglementaires : Aider les intervenants à comprendre les exigences et à s’y conformer Open Banking règlements et normes
2. Support technique : Fournir des ressources, des pratiques exemplaires et des conseils sur la mise en œuvre Open Banking API et technologies connexes
3. Possibilités de réseautage : Faciliter la collaboration et le partage des connaissances entre les intervenants de l' Open Banking l’écosystème
4. Éducation et formation : Offrir des ateliers, des webinaires ou des cours pour aider les intervenants à se tenir au courant des derniers développements et des pratiques exemplaires en matière de Open Banking
5. Plaidoyer et représentation : Représenter les intérêts de leurs membres et de l' Open Banking communauté aux organismes de réglementation, aux décideurs et à d’autres autorités compétentes

Avec une communauté aussi forte d’institutions financières établies, de nouveaux acteurs et d’organisations gouvernementales qui travaillent ensemble pour soutenir les services bancaires numériques, l’avenir des services bancaires traditionnels change rapidement. 

Mais pour suivre le rythme de ces changements, vous devez vous associer à une entreprise qui comprend ses nuances à l’intérieur et à l’extérieur. C’est pourquoi Trustly a été construit. 

Naviguer Open Banking Avec Trustly

Depuis 2008, Trustly a maintenu son engagement à l’égard de l’expansion mondiale et de l’adoption de Open Banking, et l’occasion Open Banking offre aux commerçants et aux consommateurs. Nos connexions API directes avec les institutions financières sont continuellement surveillées et optimisées pour maintenir une qualité de connexion proche ou proche de 100%. 

Ce faisant, Trustly peut maintenir une relation de type partenaire avec les institutions financières et améliorer les mesures de conversion des consommateurs. Trustly a été une force motrice pour Open Banking en Europe et poursuit sur sa lancée aux États-Unis.

Besoin d’aide pour naviguer Open Banking et la simplification de vos paiements sans espèces ? Planifiez une réunion avec un Open Banking expert pour commencer.