5 tendances qui catalyseront l’élan des banques en 2024

Le paysage économique actuel présente d’importants défis pour les consommateurs, avec la flambée des dettes de cartes de crédit à la consommation et des taux de défaillance élevés. Dans cet environnement, les commerçants doivent réfléchir à des options de paiement pratiques et responsables qui n’exacerbent pas les difficultés financières. Les jeunes générations, telles que la génération Z et les milléniaux, sont particulièrement prudentes en ce qui concerne l’endettement et recherchent activement d’autres méthodes de paiement. La prévalence des frais de balayage et d’interchange souligne davantage la nécessité de solutions de paiement plus rentables. Cet article explorera cinq tendances qui, selon nous, accéléreront l’adoption de pay by bank en 2024.   

Aversion pour l’endettement des consommateurs 

L’inflation persiste, les taux d’intérêt sont encore élevés et les consommateurs en ressentent la douleur. La dette des cartes de crédit à la consommation américaines a dépassé 1 billion de dollars au T2 2023, soit le niveau le plus élevé depuis 2003. De même, le taux de défaillance des cartes de crédit est passé à 7,2 %, un taux que nous n’avons pas vu depuis plus de dix ans. 

Les consommateurs à court d’argent ont besoin d’options de paiement pratiques qui ne les plongeront pas davantage dans l’endettement, en particulier pour les dépenses courantes comme le paiement des factures. Cela est particulièrement vrai pour les jeunes consommateurs comme la génération Z, qui abordent l’endettement avec plus de prudence. Le pourcentage de la génération Z qui a des dettes de carte de crédit est beaucoup plus faible que celui des autres générations, et environ un cinquième d’entre eux ont choisi de ne pas avoir une seule carte de crédit. 

Cette génération d’natifs numériques est à la recherche d’options de paiement meilleures et plus responsables - 79% ont essayé un nouveau mode de paiement au cours de la dernière année. Pay by Bank permet aux commerçants d’élaborer des stratégies économiquement viables autour d’options de paiement consciencieuses de l’inclusion financière, c’est-à-dire de ne pas laisser les consommateurs soucieux du débit vivre chèque de paie à chèque de paie derrière. 

Le problème sans fin des frais de balayage 

Les commerçants américains ont payé 126,4 milliards de dollars en frais de traitement des cartes de crédit en 2022, soit une augmentation de 20 % par rapport à l’année précédente. Au cours de la frénésie des dépenses de vacances de cette année seulement, CMSPI estime que les détaillants américains paieront des frais d’acceptation de carte de plus de 18,6 milliards de dollars, assez pour payer aux travailleurs saisonniers de 450k ≅ embauchés cette année un salaire annuel de plus de 41 000 $. 

Les frais d’interchange persistent aux États-Unis, non pas parce que les commerçants sont satisfaits de l’état des lieux, mais en raison de la relation profondément liée entre la rentabilité des banques titulaires et les revenus générés par les frais d’interchange provenant des transactions par carte. Selon S&P Global, les frais d’interchange représentaient une médiane de 2,7% des revenus d’exploitation des banques avec au moins 10 milliards de dollars d’actifs au T2 de 2023. Bien sûr, les modèles d’affaires de certaines banques dépendent davantage de l’échange que d’autres ; les revenus d’interchange représentent 59,3 % des revenus d’exploitation d’American Express Co., la banque derrière la carte de crédit American Express.
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La réponse de la Fed aux frais d’interchange de plus en plus prédateurs sur les transactions par carte est un plafond sur les coûts de traitement des transactions de débit. Bien que le plafond représente un pas dans la bonne direction, de nombreux groupes de commerçants, tels que la Merchant Payments Coalition, affirment qu’il ne va pas assez loin. L’échange de débit ne représente qu’environ 20 % du total des frais d’interchange – le reste provient de l’échange de cartes de crédit, qui n’est toujours pas réglementé et continue d’augmenter. 

En l’absence d’allégement pour les commerçants qui traitent les cartes de crédit, d’autres méthodes de paiement, comme Payer avec la banque, continuent d’être adoptées. Parce que Open Banking Les API alimentent Pay by Bank et établissent un lien direct entre le commerçant et le compte bancaire du consommateur, moins d’intermédiaires sont impliqués et les coûts de traitement sont considérablement inférieurs. 

En 2024, alors que de plus en plus d’entreprises resserrent leurs budgets, nous nous attendons à ce que le refoulement des commerçants augmente les frais. Les commerçants élaboreront des stratégies pour inciter les consommateurs à utiliser des alternatives Pay by Bank telles que des bonus, des remises, des dons de bienfaisance à chaque transaction, etc. Cette adoption initiale créera un effet domino pour les utilisateurs qui deviennent à l’aise avec Pay by Bank et l’utilisent pour effectuer des paiements dans tous les secteurs.      

Paiements en temps réel et adoption de FedNow

Les paiements en temps réel ont été introduits en 2017 par des sociétés privées appartenant aux plus grandes banques aux États-Unis. L’adoption du RTP a d’abord été lente en raison, en partie, de la réticence des petites et moyennes institutions financières à l’égard du rail en temps réel.

Avec l’omniprésentité manquant, RTP n’a pas initialement recueilli la traction nécessaire pour aller grand public. Cependant, un point d’inflexion a été atteint en juillet 2023 lorsque la Réserve fédérale a lancé Fed Now. L’alternative publique au RTP s’est déjà avérée plus attrayante pour les petites institutions financières, un bon signe pour une légère hausse de l’adoption. Néanmoins, le problème de l’omniprésentation et de son influence sur l’expérience du consommateur demeure. 

Même avec les questions répondues sur l’ubiquité et l’interopérabilité, la publication de FedNow et la demande des consommateurs pour des expériences de paiement rapides et transparentes travailleront main dans la main avec l’élan de Pay by Bank et Open Banking. La combinaison de la franchise et de la simplicité de Pay by Bank combinée à l’immédiateté des rails en temps réel est un gagnant-gagnant pour les consommateurs qui veulent un accès pratique à des fonds rapides - les cas d’utilisation incluent le financement de portefeuille, les réclamations d’assurance, les jeux en ligne, les paris sportifs, etc. 

Trustly, l’un des plus grands initiateurs de transactions RTP sur le réseau de The Clearing House est fier d’être le pionnier de ces cas d’utilisation et reste engagé à se marier Open Banking propulsé Pay by Bank avec des rails en temps réel. 

« D’ici la fin de 2024, des centaines d’autres banques et fournisseurs de services de paiement lanceront une capacité de paiement plus rapide de compte à compte (A2A) basée sur le fednow récemment lancé. La sensibilité des commerçants autour des frais de carte agit comme un accélérateur, et les banques se tourneront vers A2A pour fournir des solutions de paiement qui se transforment open banking un aperçu de l’action exécutable pour leurs clients. » - Forrester, 2024 Prévisions de paiements 

Paiements enveloppés de valeur 

Selon les rapports sur les paiements mondiaux 2023 de McKinsey, 2024 illustrera la transition de « l’ère du compte » à « l’ère découplée ». L’ère du compte (des années 1990 aux années 2020) peut être définie par l’émergence de transferts instantanés et d’autres luxes que la présence de services bancaires mobiles et en ligne offrait. La technologie qui dominait cette époque a été construite pour ajouter de la commodité à l’infrastructure bancaire existante. 

L’ère découplée, cependant, s’éloignera de l’infrastructure bancaire existante vers des services plus intégrés, décentralisés et à valeur ajoutée. À cette époque, les fonctionnalités de paiement et les mécanismes de compte n’ont pas besoin d’être verrouillés, et les technologies telles que la tokenisation et Open Banking s’installera. 

Open Banking les solutions, y compris Pay by Bank, excelleront dans l’ère découplée en raison de leur capacité à envelopper la valeur autour des paiements traditionnels tout en maintenant une expérience utilisateur simple et moderne pour les consommateurs. Accès aux données de qualité bancaire via Open Banking Les API permettent aux commerçants de coupler des cas d’utilisation à valeur ajoutée avec des paiements, en rationalisant et en personnalisant l’expérience utilisateur. 

À l' Trustly, nous reconnaissons la valeur potentielle que Open Banking peut fournir des commerçants et des consommateurs pendant le parcours client, avant, pendant et après le paiement. Notre Open Banking suite offre de nombreuses solutions qui améliorent les paiements de compte à compte, y compris la vérification de compte via Trustly Connexion et vérification d’identité via Trustly ID.

Micropaiements 

Les micropaiements, souvent appelés microtransactions, sont de petits paiements numériques effectués pour des produits numériques. Les micropaiements ont traditionnellement été des paiements inférieurs à 1 $ et peuvent varier de quelques cents à 10 $. Alors que le concept gagne en popularité, le terme existe depuis les années 1960, lorsque le futuriste de la technologie Ted Nelson a proposé le terme comme un moyen pour les consommateurs de payer pour des droits d’auteur individuels sur le contenu en ligne. 

Alors, pourquoi la perspective de micropaiements gagnera-t-elle du terrain en 2024 ? La réponse simple est les menaces aux modèles de revenus basés sur l’abonnement en raison de l’inflation et de la perturbation de la chaîne d’approvisionnement. Avec plus de consommateurs resserrant leurs budgets mensuels, il est probable que de nombreux abonnements ne feront pas la coupe. Et, avec seulement 2% des audiences de nombreux éditeurs devenant abonnés, toute perte a un impact dramatique sur les revenus. Et si les éditeurs continuent de créer la même quantité de contenu avec moins d’abonnés, la possibilité de visionner et / ou de monétiser le contenu diminue. Tout cela, associé au fait que les paiements par carte échoués représentent 50% du taux de désabonnement des abonnements, indique la nécessité d’un remaniement des paiements d’abonnement. 

Les micropaiements donnent aux consommateurs modernes des options pour contrôler leur consommation de médias et restaurer leur pouvoir d’achat - au lieu de frais d’abonnement mensuels, ils pourraient payer pour un article ou une émission de télévision. Nous voyons déjà ces types de paiements utilisés sur les plateformes de médias sociaux comme TikTok. Néanmoins, Forrester prédit que « l’offre de micropaiements en tant qu’option « payer uniquement lorsque vous utilisez » compensera la perte de revenus [de l’économie de l’abonnement] en permettant une microconsommation à la demande, en prenant l’utilité des micropaiements au-delà des plateformes d’influence et sociales, des plateformes de médias de niche et de l’économie à la demande ». 

Cependant, en raison de leurs coûts de traitement élevés, les cartes ne sont pas une option de paiement viable ou durable pour les micropaiements. Si les marchands d’abonnements vont tirer une valeur économique des micropaiements, ils devront envisager une option Pay by Bank. Open Banking sera également une composante nécessaire de cette équation. Si les consommateurs vont adopter des micropaiements, ils ne saisieront pas manuellement les numéros de compte et de routage. Open Banking rendra la connexion au compte transparente afin que le paiement de contenu individuel ne nuise pas de manière significative à l’expérience client, ce qui les rendra plus susceptibles de l’utiliser à plusieurs reprises. 

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