Pay by Bank 101 : A Complete Guide to Accepting A2A Payments

Bien que nous pensions parfois aux paiements sans numéraire comme un produit du monde numérique, la vérité est que les systèmes sans numéraire remontent beaucoup plus loin que l’avènement de la micropuce. Après tout, les pièces de monnaie, les billets de papier et d’autres formes de « monnaie de base » intrinsèquement précieuse peuvent être lourds à transporter et un risque à garder sur votre personne. Pour cette raison, les services bancaires et les institutions financières se sont donné comme grande priorité d’encourager les transactions sans numéraire. 

Cela dit, ce n’est qu’avec la révolution numérique que les banques ont finalement fait d’une société sans numéraire une possibilité.

Alors que les cartes de débit sont maintenant un aliment de base des transactions sans espèces, il existe une nouvelle forme de paiements sans espèces basée sur établi Open Banking principes. Cette approche s’appelle Payer par compte bancaire (ou Payer par banque, pour faire court), et ses avantages commencent à changer la façon dont les consommateurs et les commerçants préfèrent faire des affaires. Mais qu’est-ce que Pay by Bank exactement ? Quel est le lien avec Open Banking? Et, peut-être le plus important, quels sont les avantages à connaître en tant qu’entreprise ? Dans cet article, nous couvrirons tout ce que vous devez savoir sur ce nouveau mode de paiement sans espèces.

Qu’est-ce que la rémunération par la banque? 

Pay by Bank est une option de paiement sans espèces qui élimine l’intermédiaire représenté par la société de carte de crédit ou d’autres fournisseurs de services. Au lieu de cela, un virement bancaire Connecte directement deux comptes bancaires (ceux du consommateur et du commerçant), transférant instantanément de l’argent de l’un à l’autre. 

Comment le paiement par banque se compare-t-il à Open Banking?

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Pay by Bank est la plus récente itération construite sur le Open Banking concept. Dans Open Banking, les institutions financières rendent leurs interfaces de programmation d’applications (API) disponibles pour les institutions tierces. Cela permet aux commerçants et aux fournisseurs de services de créer leurs propres applications et de créer de nouveaux services en utilisant des données autorisées par les consommateurs, ce qui permet aux consommateurs d’autoriser les paiements directement à partir de leurs comptes de manière sécurisée et efficace. 

Open Banking donne aux consommateurs la liberté qu’ils recherchent, plutôt que d’être forcés de compter sur des ressources exclusives d’institutions individuelles, les commerçants et les consommateurs peuvent prendre un plus grand contrôle sur la façon dont ils font des affaires. 

Bien que Pay by Bank et Open Banking ne sont pas, à proprement parler, la même chose, ils sont étroitement liés sur les paiements Pay by Bank Open Banking des solutions.

Comment fonctionne le paiement par la banque?

Pay by Bank crée une connexion sécurisée entre vos comptes et les comptes de vos consommateurs. Cela vous permet de faciliter les paiements sécurisés pour les biens et services d’un compte à l’autre. Personne n’a besoin d’entrer les détails de paiement, de se connecter à plusieurs comptes ou de se souvenir de mots de passe complexes. Le consommateur n’a besoin que de se connecter avec ses informations d’identification bancaires en ligne au moment du paiement pour finaliser facilement et en toute sécurité son achat. 

L’expérience de paiement est simple. Lorsqu’il effectue des transactions Pay by Bank via l’application marchand, le consommateur sélectionne l’option « Payer par banque » et confirme la validation à l’aide de ses identifiants de connexion. Une fois le paiement confirmé, les fonds sont à la disposition du commerçant. Le montant est ensuite transféré du compte du particulier au compte du commerçant. 

La meilleure partie ? Les consommateurs n’ont jamais à partager leur numéro de compte bancaire, les détails de leur carte ou tout autre détail d’identification en dehors de l’application, afin qu’ils puissent toujours effectuer des paiements en toute sécurité.

Comment Open Banking et le paiement par une banque perturbent le statu quo des paiements

Pendant des décennies, les réseaux de cartes de crédit et de débit ont dominé l’espace des paiements aux consommateurs, percevant des frais substantiels à chaque transaction. Dans le même temps, les transferts d’argent ont généralement été traités par lots à intervalles définis, ce qui frustre les utilisateurs qui s’attendent à ce que leurs transferts d’argent se produisent plus rapidement. Heureusement, l’arrivée de Open Banking des cadres et des solutions innovantes comme Pay by Bank perturbent la façon dont l’argent est envoyé et reçu.

En utilisant des API ouvertes et des rails de paiement en temps réel, Pay by Bank permet des transferts directs de compte à compte sans être ralenti par les intermédiaires des sociétés de cartes de crédit. Par conséquent, la vitesse et les économies de coûts de la technologie Pay by Bank rendent les options de paiement héritées obsolètes en comparaison.

Pendant de nombreuses années, les grandes banques et les réseaux de cartes de crédit ont eu une influence considérable sur les systèmes de paiement et ont profité massivement des frais d’interchange. Aujourd’hui, ces nouvelles méthodes de paiement renversent l’ancien écosystème des paiements. Plutôt que les banques et les réseaux de cartes engrangent des profits, la valeur de ce nouveau modèle est centrée sur le lancement des paiements et de la collecte de données. 

Cela étant dit, les joueurs dominants comme les réseaux de cartes de crédit ne disparaîtront pas instantanément. Au lieu de cela, ils font face à des pressions pour justifier leurs hausses de frais en cours et leurs délais de règlement plus lents alors que cette nouvelle technologie de paiement continue d’évoluer.

L’évolution de Pay by Bank affecte plus que les banques et les sociétés de cartes de crédit. Du côté des consommateurs, les gens acquièrent un plus grand contrôle sur la façon dont ils autorisent leurs transactions en toute sécurité. Et pour les propriétaires d’entreprise, l’intégration des solutions fintech leur donne un meilleur accès à des coûts de paiement inférieurs par rapport aux options de carte plus conventionnelles.

5 Avantages de la rémunération par banque

Pay by Bank offre de nombreux avantages par rapport aux paiements par carte de débit traditionnels et à d’autres options.

1. Réduction du besoin de stocker des données sensibles de l’acheteur

Les paiements en ligne de compte à compte (A2A) déplacent de l’argent directement d’un endroit à un autre sans que les parties destinataires n’ont pas besoin de collecter ou de conserver des données de carte client ou des quantités excessives de renseignements personnels. 

Cela réduit non seulement les demandes de stockage de données du commerçant, mais réduit également le risque associé à une mauvaise gestion des informations client. Les paiements d’un compte à l’autre par l’entremise du paiement par la banque garantissent que les renseignements de nature délicate ne concernent que le consommateur, en le protégeant ainsi que les commerçants avec qui il fait affaire. 

2. Connectivité simplifiée

Travailler dans les API bancaires via Open Banking les solutions facilitent l’établissement de liens entre les comptes des consommateurs et des commerçants. Les consommateurs suivent simplement les instructions à l’écran dans l’application en utilisant leurs identifiants de connexion via leur plate-forme bancaire. Ils sont ensuite instantanément connectés au système de trésorerie du commerçant. Dans la plupart des cas, l’ensemble du processus prend quelques secondes. 

3. Réduction des frais de traitement

Quel que soit le côté de la transaction sur lequel vous vous trouvent, lorsque vous travaillez avec des cartes (débit ou crédit), vous devez accepter que les frais font naturellement partie du processus. Mais Pay by Bank n’utilise pas les réseaux de cartes. Cela signifie que les frais de traitement élevés qui ont longtemps été associés aux paiements par carte ne sont pas un problème. Parce que Pay by Bank fonctionne sur les rails de la chambre de compensation automatisée (ACH), les frais de transaction sont considérablement inférieurs à ceux généralement associés aux paiements par carte. 

4. Processus plus directs

Chaque fois que vous ajoutez un lien à la chaîne, le processus ralentit. Pay by Bank optimise et simplifie les processus associés aux paiements numériques. En transférant de l’argent directement entre les comptes, les consommateurs et les commerçants peuvent profiter d’une conclusion plus rapide, sans attendre des processus de règlement et de compensation fastidieux. 

5. Sécurité accrue

L’avantage le plus important de l’utilisation de Pay by Bank est peut-être l’augmentation de la sécurité. Comme mentionné ci-dessus, les consommateurs peuvent effectuer des paiements numériques sans partager de détails personnels sensibles ou de numéros de compte bancaire. Au lieu de cela, ils tirent parti du réseau d’authentification établi de leur banque pour confirmer leur identité et finaliser leurs paiements.

5 inconvénients potentiels à payer par la banque

Bien que Pay by Bank offre de nombreux avantages, il existe également des défis qui pourraient entraver l’adoption ou causer des expériences utilisateur négatives si elles ne sont pas correctement traitées.

1. Préoccupations en matière de sécurité

Lier les comptes bancaires directement aux commerçants soulève des préoccupations compréhensibles concernant la vulnérabilité des comptes ou la fraude. Bien que Nacha ait signalé que les paiements ACH ont le taux de fraude le plus bas en valeur, selon une enquête menée par la Réserve fédérale, les consommateurs peuvent encore avoir des réserves.

Les fournisseurs doivent mettre en œuvre une sécurité de qualité bancaire égale aux protections bancaires en ligne les plus solides pour aider à lutter contre les problèmes potentiels. De même, la vérification de l’identité, l’authentification multifacteur et les protocoles de validation des transactions sont essentiels pour établir la confiance. 

2. Changements apportés au règlement des différends

Avec les paiements par carte, les processus de règlement des différends permettent de contester et d’annuler les frais. Bien qu’il s’agisse d’une excellente fonctionnalité pour les consommateurs, cela signifie également que de nouvelles normes doivent être établies pour les processus de remboursement et d’arbitrage de Paiement par banque. Au fur et à mesure que les fonds se règlent instantanément, les utilisateurs voudront des options de recours si les transactions semblent erronées ou frauduleuses.

3. Problèmes techniques de connectivité

Toute dépendance aux intégrations d’API et aux rails de paiement en temps réel signifie également que Pay by Bank est probablement confronté à des problèmes de latence, de temps d’arrêt ou de débogage. Cependant, la mise en place de protocoles d’urgence pour les défaillances de connectivité avec des options de financement de secours aiderait à minimiser les maux de tête des consommateurs autour de ces problèmes.

4. Implications du support client

Le personnel de soutien aux commerçants et aux services bancaires de première ligne aura besoin de conseils détaillés sur les capacités, les protocoles et le dépannage de la rémunération par la banque. Au fur et à mesure que les nouveaux paradigmes de paiement changent, les clients sont tenus de devenir confus à moins qu’ils n’aient une formation ou une intégration solide pour les aider à résoudre et à résoudre les questions concernant ces nouvelles méthodes de paiement par banque.

5. Facteurs de résistance à l’adoption

Pour les consommateurs habitués aux points de carte de crédit, aux commodités du portefeuille numérique et à la connectivité des applications de paiement, l’ajustement à un nouveau mode de paiement aura une légère courbe d’apprentissage. Mais tant qu’ils ont suffisamment d’éducation sur ces nouvelles méthodes de paiement (et des incitations financières attrayantes), cette réticence peut rapidement se transformer en enthousiasme.

Applications pratiques de la rémunération par banque

Pay by Bank offre des solutions de paiement polyvalentes pour les commerçants. . Les consommateurs peuvent utiliser les transferts de compte à compte de manière transparente sur les plateformes de commerce électronique, les environnements mobiles ou pour le paiement des factures.

Achats en ligne

Dans les applications de commerce électronique et les sites mobiles, les acheteurs peuvent sélectionner une option Pay by Bank à la caisse après avoir ajouté des articles à leur panier. Ils se connectent ensuite simplement avec leurs informations d’identification de l’application bancaire, examinent les détails de l’achat et autorisent le paiement. En quelques secondes, la transaction traite directement via des comptes bancaires sans rediriger vers un portail de paiement séparé. Cela permet aux consommateurs de terminer leurs achats en ligne rapidement et sans entrer à plusieurs reprises les détails de leur carte ou leurs numéros de compte.

Achats mobiles

Pay by Bank facilite également les transactions via des appareils mobiles, alimentant les paiements par le biais de détaillants, de livraison de nourriture et d’applications de covoiturage. Encore une fois, les clients peuvent éviter de basculer entre les demandes pour soumettre des paiements séparément. 

Par exemple, lors de la commande d’un Uber, la confirmation de paiement intégrée permet aux passagers de terminer leur voyage via la validation de leur application bancaire plutôt que par un flux de PayPal ou de carte de crédit distinct. C’est une application de moins à craindre !

Payer les factures

Et enfin, Pay by Bank présente une alternative viable au paiement des factures chaque mois - en contournant le besoin de comptes chèques traditionnels ou de cartes de crédit. Au lieu de cela, les consommateurs peuvent accorder à leurs sociétés de facturation un accès direct sécurisé à leurs comptes bancaires. Ensuite, une fois ces autorisations en place, les paiements de factures peuvent être configurés pour le retrait automatique à la réception de la facture mensuelle.

Les consommateurs adopteront-ils réellement le paiement par banque plutôt que les cartes et les portefeuilles traditionnels ?

Même si Pay by Bank offre de nombreuses commodités à ses utilisateurs, la vraie question est de savoir si les consommateurs adopteront les transferts directs de compte à compte plutôt que les paiements par carte familiers. Après tout, les cartes physiques offrent la commodité, les incitations de récompenses, les services de règlement des différends et l’acceptation généralisée que les nouveaux rails de paiement doivent faire face à.

Cela dit, il y a encore beaucoup de raisons pour lesquelles les consommateurs voudraient passer à Pay by Bank de toute façon. Les plateformes Pay by Bank offrent des avantages évidents en ce qui a permis de réaliser des économies. En supprimant les frais de réseau de cartes, les commerçants peuvent répercuter des prix réduits. De plus, tirer parti d’une infrastructure de paiement plus rapide donne aux consommateurs un accès en temps réel aux remboursements, aux paiements, etc., plutôt qu’à des délais de règlement retardés. 

L’adoption de Pay by Bank dépend également de la façon dont l’expérience utilisateur est transparente et sécurisée pour la gestion des paiements dans les applications bancaires, les sites marchands et les services de paiement. La conversion des identifiants de connexion en achats doit être aussi fluide que les transactions par carte tap-and-go. Cependant, la perception des consommateurs d’une meilleure valeur et d’une confidentialité accrue des données avec Pay by Bank pourrait les amener à préférer Pay by Bank de toute façon.

En fin de compte, pour que Pay by Bank gagne plus de parts de marché, les fournisseurs doivent tirer parti de l’effet de levier Open Banking Api pour intégrer une vérification d’identité robuste et des mesures de sécurité de qualité bancaire dans chaque transaction. Le maintien de la confiance et de la transparence autour des nouveaux processus de paiement garantira aux clients que leurs données financières et leur argent sont aussi sûrs que les méthodes de paiement actuelles.

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Les paiements sans espèces ont longtemps été la méthode d’achat préférée des consommateurs et des commerçants. Mais bien que les options de paiement numérique traditionnelles aient créé un monde de commodité pour les commerçants et les consommateurs, ce ne sont pas des solutions parfaites. 

TrustlyOpen Banking les solutions vont plus loin dans Pay by Bank. Notre Open Banking Les paiements aident les commerçants à créer une expérience utilisateur simplifiée pour leurs consommateurs.

Les consommateurs peuvent payer en utilisant des informations qu’ils connaissent déjà - leurs informations d’identification bancaires en ligne - dans l’application du commerçant pour une expérience de paiement transparente. Il n’est pas nécessaire de quitter l’application marchande pour télécharger une application de paiement séparée ou créer un nouveau compte.

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