La puissance de la technologie de paiement A2A

Le concept de base derrière un paiement est que l’argent transfère d’une personne à une autre. Avec de l’argent, c’est facile. Cela devient un peu plus délicat en ligne car les cartes ne sont pas techniquement présentes lorsque quelqu’un effectue un paiement. Les achats sans cadeau (CNP) peuvent être complexes, c’est pourquoi tant de banques et d’institutions financières cherchent des moyens de les simplifier. 

Une façon de simplifier les paiements en ligne est d’utiliser les paiements de compte à compte (A2A). Lisez la suite pour en savoir plus sur les paiements A2A, leur fonctionnement, les cas d’utilisation, les avantages et leur adéquation open banking. 

Que sont les paiements A2A ?

Un paiement A2A est une transaction qui se produit directement entre deux comptes bancaires, contournant le besoin d’intermédiaires tels que des sociétés de cartes de crédit ou des processeurs de paiement tiers. Essentiellement, les paiements sont transférés sans intermédiaire entre les comptes. C’est aussi simple et rationalisé qu’une transaction en espèces, mais peut être fait numériquement. 

Lorsque vous effectuez un paiement par carte traditionnel, l’entreprise qui reçoit le paiement doit payer des frais d’interchange. C’est généralement environ 2 à 5% pour chaque transaction effectuée de cette façon. Lorsque les entreprises utilisent les paiements A2A, elles peuvent contourner les frais d’interchange coûteux et simplement accepter le paiement. C’est pourquoi, à l’ère de la numérisation des transactions financières, les paiements A2A sont apparus comme un changeur de jeu, signalant un changement de paradigme dans la façon dont les fonds sont échangés. 

Types de paiements A2A

Il existe différentes façons d’utiliser les paiements A2A, et chacun de ces types peut être décrit avec un acronyme. 

P2P

L’augmentation des paiements A2A peut être particulièrement observée dans le domaine des transactions peer-to-peer (P2P). P2P est simplement lorsque des amis utilisent des plateformes de paiement pour échanger de l’argent rapidement. Des plateformes telles que Venmo, Cash App et Zelle sont devenues des noms familiers, révolutionnant la façon dont les individus échangent de l’argent. Ces applications sont des exemples par excellence de systèmes de paiement A2A, qui permettent aux utilisateurs de transférer des fonds en quelques clics sur leurs smartphones. 

De payeur à payeur

Parfois, les paiements A2A sont appelés paiements « Me2Me » lorsqu’il transfère de l’argent d’un compte à un autre, mais les deux comptes sont techniquement les vôtres. Cela comprendrait le moment où les entreprises déplacent de l’argent entre deux comptes dans deux institutions différentes sous leur égide commerciale. Les particuliers peuvent également transférer de l’argent d’un compte d’une institution financière à une autre dans une autre banque. C’est ce qu’on appelle aussi les transferts de payeur à payeur. 

C2B

Les paiements de consommateur à entreprise (C2B) se produisent lorsqu’un client utilise un paiement A2A pour acheter des biens ou des services en ligne ou pour payer un service d’abonnement. Ainsi, lorsque quelqu’un s’inscrit pour un compte Netflix, il peut effectuer des paiements C2B. Un consommateur peut également le faire lorsqu’il achète quelque chose en ligne. 

B2C

Les paiements d’entreprise à consommateur (B2C) se produisent lorsque les entreprises effectuent des paiements A2A directement aux particuliers, tels que le dépôt automatique de la paie du personnel ou l’envoi de remboursements aux clients. 

B2B

Les paiements interentrepéraux (B2B) ont lieu lorsqu’une entreprise paie une autre pour des services ou des produits. Ceci est courant pour les entreprises B2B qui ne commercialisent et ne vendent que des produits et services à d’autres entreprises. Donc, si une entreprise veut acheter un logiciel, elle paierait pour cela avec un paiement B2B A2A. 

Comment fonctionnent les paiements A2A ?

Les paiements A2A peuvent varier en fonction de l’entreprise qui le fait, mais le principe est le même. Le payeur autorisera le paiement et acceptera de partager des données financières sécurisées, et l’argent est transféré. Il y a deux façons dont un paiement A2A peut commencer : les paiements « push » et « pull ». 

Les paiements push sont initiés par l’expéditeur, qui « pousse » les fonds directement dans le compte du destinataire. Ce type de paiement est souvent utilisé dans les transactions P2P, où l’immédiateté et le contrôle sont essentiels. D’un autre côté, les paiements pull sont des transactions où le destinataire « retire » des fonds du compte de l’expéditeur, généralement après avoir obtenu une autorisation explicite. Cette méthode est couramment utilisée dans les paiements récurrents ou les scénarios de facturation, où le bénéficiaire a besoin d’un accès uniforme aux fonds du payeur.

Les catégories « push » et « pull » s’appliquent à tout type de paiement A2A. Ainsi, une entreprise peut effectuer un paiement B2B tirant A2A, ou un individu peut effectuer un paiement P2P push. Qu’il s’agisse d’un transfert d’argent P2P, d’un paiement d’entreprise à consommateur (B2C) pour des biens et des services ou d’une transaction financière complexe d’entreprise à entreprise (B2B), les paiements A2A fournissent une méthode appropriée et efficace. Cette adaptabilité est l’un des facteurs clés de l’acceptation et de la croissance généralisées des systèmes de paiement A2A dans divers secteurs.

Les avantages des paiements A2A

La croissance massive des paiements A2A peut être attribuée aux nombreux avantages de l’utilisation de l’A2A. Voici quelques-uns des avantages A2A : 

• Sécurité accrue. La nature directe des transactions A2A réduit considérablement l’exposition aux activités frauduleuses, une préoccupation qui afflige souvent les méthodes de paiement traditionnelles impliquant plusieurs intermédiaires. En outre, A2A utilise des méthodes d’authentification client forte (SCA) telles que l’authentification multifacteur (MFA). Cela signifie qu’ils exigent que le titulaire de la carte s’authentifie en fournissant deux facteurs d’authentification indépendants, ce qui contribue à accroître la sécurité des paiements. 
• Plus d’options de paiement. La technologie de paiement A2A offre un plus large éventail d’options de paiement, répondant à diverses préférences et comportements financiers. Pour les consommateurs qui se soucient de la commodité et de la polyvalence, les paiements A2A permettent à une plus grande variété d’applications et de services de s’adapter à n’importe quelle situation.
• Commodité. Les paiements A2A simplifient le processus de transaction car ils effectuent des transferts immédiats sans avoir besoin de cartes physiques ou d’étapes de paiement fastidieuses. En plus de cela, la seule exigence est un compte bancaire. Les clients se connectent simplement à leur application bancaire pour autoriser les paiements, de sorte qu’ils n’ont pas non plus besoin de télécharger des applications supplémentaires ou de créer de nouveaux mots de passe. 
• Rentable. Plus tôt, nous avons mentionné que chaque transaction par carte est facturée des frais de 2 à 5%. Cela ajoute un coût supplémentaire pour les entreprises. Par exemple, si un client paie 500 $, l’entreprise est facturée 10 $. En éliminant les intermédiaires, les frais de transaction ont disparu, ce qui permet aux entreprises d’économiser de l’argent grâce à leurs systèmes de point de vente. Si les entreprises sont prêtes à partager une partie de ces économies, elles pourraient réduire certains coûts pour leurs clients.  
• Traitement rapide. Le rapprochement rapide et le traitement des paiements associés aux transactions A2A garantissent que les opérations financières sont rationalisées. Les fonds peuvent atteindre un commerçant en quelques secondes lorsque l’argent n’a pas à passer par des intermédiaires. Même si ce n’est pas instantané, les paiements sont toujours rapprochés plus rapidement que le processus de carte traditionnel. 

Open Banking & Paiements A2A

La banque A2A n’était pas si populaire - il était fastidieux d’utiliser les paiements A2A avec l’autorisation bancaire. Les paiements A2A traditionnels fonctionnaient sur des rails bancaires hérités et l’UX était fastidieux, manuel et lent. Qu’est-ce qui a changé ? Open Banking. Open Banking est un système qui oblige les banques à fournir aux fournisseurs tiers l’accès à leurs données financières via des interfaces de programmation d’applications (API). Avec Open Banking, les paiements A2A ne sont pas limités par les rails bancaires. 

Les paiements A2A peuvent maintenant fonctionner librement dans le Open Banking cadre. Les API créées avec Open Banking peut mettre une banque en contact avec des fournisseurs tiers. Cela permet le transfert direct d’argent du compte d’un payeur vers un commerçant, à condition qu’il soit autorisé. Cela signifie que les paiements A2A peuvent désormais être effectués au point d’achat au lieu des paiements par carte, offrant rapidité et commodité sans saisie excessive de données ou intermédiaires ajoutant au coût des transactions.

Les paiements A2A sont-ils sûrs ? 

L’une des plus grandes préoccupations, à juste titre, avec les paiements est la sécurité. Après tout, si une entreprise n’est pas sécurisée et que des informations financières sont volées, cela peut nuire à sa réputation. Les clients ne font pas confiance aux entreprises qui n’utilisent pas de méthodes de paiement sécurisées. Alors, les paiements A2A sont-ils sûrs ? La réponse courte est qu’ils le sont, mais voici trois raisons pour lesquelles ils sont sécurisés : 

• Sécurité de qualité bancaire. Les transactions A2A sont acheminées vers le compte bancaire d’un client. En fin de compte, cela signifie que c’est la banque qui s’occupe de la transaction, et non l’entreprise ou l’individu. 
• SCA. Les paiements A2A utilisent l’authentification forte du client (SCA) et nécessitent une autorisation. Les paiements par carte nécessitent également une autorisation, mais ils sont effectués dans le cadre de la transaction, ce qui ralentit le processus de paiement. A2A SCA se fait via l’application bancaire. Cela signifie que le paiement est autorisé et qu’il traite plus rapidement. 
• Un plus grand contrôle. Les types de paiement par carte de débit et de crédit enregistreront souvent les informations de carte dans le système, ce qui nécessite le partage d’informations sensibles avec une autre partie. Avec les paiements A2A, les informations sécurisées sont exposées de manière minimale, ce qui permet un meilleur contrôle de l’endroit où se trouvent les informations et de qui peut y accéder. 

Ces trois facteurs aident à sécuriser les paiements A2A, ce qui permet aux entreprises et aux consommateurs de se sentir en confiance lorsqu’ils effectuent des paiements. 

Pourquoi les paiements A2A sont en croissance

Les paiements A2A sont populaires et ne font que continuer à devenir plus répandus. La popularité croissante des paiements A2A est le reflet de l’évolution des demandes du paysage des services financiers. Il existe une forte préférence croissante pour les solutions financières intégrées et centrées sur l’utilisateur, et les paiements A2A correspondent à la facture. À une époque où l’immédiateté et la sécurité sont primordiales, les paiements A2A ont gagné en faveur de leur capacité à offrir une alternative sécurisée, rentable et pratique aux mécanismes de paiement conventionnels. 

A2A offre également aux commerçants plus de flexibilité avec Open Banking les normes. En facilitant un paiement via les rails de l’Automated Clearing House (ACH), le traitement des paiements devient plus rentable sans sacrifier l’expérience du consommateur.

La capacité d’adaptation d’A2A dans divers contextes transactionnels, des échanges P2P occasionnels aux transactions B2B complexes, cimente davantage leur importance croissante dans la sphère des transactions financières. Essentiellement, A2A élimine les tracas des paiements par carte traditionnels, offre plus d’options aux clients et rend le processus de paiement transparent. De plus, il n’y a pas de frais d’interchange. Il n’est pas surprenant que les paiements A2A soient l’une des méthodes de paiement les plus populaires. 

La croissance des paiements A2A indique également une tendance plus large vers la transformation numérique dans le secteur financier. Alors que les entreprises et les consommateurs recherchent de plus en plus des solutions numériques, les paiements A2A sont un moyen moderne, efficace et sécurisé de gérer les transactions. L’augmentation des appareils mobiles et de la connectivité Internet propulse ce changement. Tout le monde a un accès instantané à plus de magasins en ligne et à leurs informations bancaires, ce qui rend les paiements A2A pratiques. Tout le monde a un téléphone et une banque, donc tout le monde peut faire des paiements Venmo. A2A permet des transactions financières instantanées et accessibles pour un large groupe démographique.

En outre, l’essor des innovations fintech a joué un rôle crucial dans la popularisation des paiements A2A, offrant des plates-formes conviviales qui s’intègrent parfaitement aux modes de vie et aux habitudes financières des utilisateurs.

L’avenir des paiements A2A

La technologie de paiement A2A devrait faire partie intégrante de l’évolution du paysage financier, stimulée par les innovations en cours et l’accent croissant mis sur les solutions financières centrées sur l’utilisateur. Il sera bientôt courant qu’environ 20 à 25% des paiements de commerce électronique utilisent des paiements A2A. Il pourrait arriver un avenir où les consommateurs n’ont plus besoin d’entrer les renseignements de leur carte ; ils sont simplement envoyés à leur application bancaire immédiatement pour autoriser un paiement à un commerçant. 

L’intégration de la technologie de paiement A2A avec Open Banking signifie des services financiers plus personnalisés, sécurisés et efficaces. Les possibilités à venir incluent une fonctionnalité de paiement multi-rails, permettant aux commerçants de traiter efficacement les paiements via ACH, FedNow ou les rails de paiement en temps réel. Les paiements peuvent également être rendus plus sûrs grâce à Open Banking Appariement de données, permettant aux commerçants d’approuver ou de refuser intelligemment les paiements en temps réel.

Dans l’ensemble, la technologie de paiement A2A représente un bond en avant important dans le domaine des transactions financières. Sa croissance reflète un virage plus large vers la numérisation et l’efficacité des services financiers, offrant un aperçu d’un avenir où les échanges financiers sont plus sécurisés, conviviaux et intégrés. Pour approfondir l’impact transformateur des paiements A2A et leur proposition de valeur pour les consommateurs et les entreprises, explorez plus en détail ici.

‍