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Le 21 juin 2024
5 min

Paiements en temps réel vs ACH : Lequel votre entreprise devrait-elle utiliser ?

Trustly

En ce qui concerne les paiements, la rapidité et la commodité sont reines ... Droit?

Bien que les paiements ACH aient bien servi les organisations pendant des décennies, les options de paiement en temps réel (RTP) promettent la disponibilité des fonds en quelques minutes plutôt qu’en jours. Pour la première fois, la fonctionnalité de paiement immédiat devient la norme dans de nombreux secteurs.

Dans ce guide, nous comparerons les paiements RTP et ACH en tête à tête et déterminerons quel rail de paiement est le meilleur pour votre entreprise.

Que sont les paiements ACH ?

ACH payments, abréviation de Automated Clearing House, est une solution de paiement de compte à compte aux États-Unis où des lots de transactions sont traités quelques fois par jour. 

Les entreprises utilisent souvent les paiements ACH pour faciliter les chèques de paie par dépôt direct, gérer les dépenses récurrentes et gérer les paiements des clients tels que les abonnements ou les remboursements de prêts. Du côté des consommateurs, de nombreuses personnes comptent sur ACH pour le paiement des factures, la réception des salaires et le transfert de fonds entre les comptes.

Quelques caractéristiques clés des paiements ACH

  • Les transactions sont traitées par lots dans les 1 à 3 jours ouvrables suivant l’initiation, ce qui permet de réduire les coûts de traitement par rapport au RTP.
  • Les paiements ACH impliquent un acheminement indirect où la banque d’origine envoie des fonds par l’intermédiaire d’un opérateur ACH intermédiaire avant d’atteindre le compte bancaire du destinataire. Ce processus en plusieurs étapes est ce qui rend possible la période de règlement de 1 à 3 jours.
  • Les applications commerciales courantes comprennent le traitement de la paie, les paiements de loyer ou d’hypothèque, les règlements de factures fournisseurs et les paiements automatisés des clients.

Que sont les paiements en temps réel? 

Les systèmes de paiement en temps réel sont apparus comme une alternative plus rapide aux transferts ACH traditionnels pour les entreprises et les consommateurs. Ces paiements instantanés offrent aux entreprises la possibilité d’envoyer et de recevoir des fonds électroniques immédiatement 24 heures sur 24, 7 heures sur 24, 7 heures sur 7, et le règlement a lieu en quelques secondes ou minutes.

Aux États-Unis, l’infrastructure de paiement en temps réel s’appelle le réseau RTP® de The Clearing House. Lancé en 2017, il permet aux institutions financières de traiter les paiements et de régler des fonds en temps réel entre les banques participantes à l’aide d’un rail sécurisé et centralisé. La disponibilité des fonds le jour même est une amélioration majeure par rapport à l’attente typique de 1 à 3 jours avec ACH.

L’adoption par les entreprises des paiements en temps réel augmente à mesure que de plus en plus d’entreprises reconnaissent la valeur de la rapidité et de la flexibilité qu’elles offrent. Voici quelques-unes des façons dont les organisations utilisent les transferts en temps réel : 

  • Payer immédiatement les pigistes et les entrepreneurs
  • Traitement des factures inattendues le jour même
  • Fournir des remboursements ou des crédits aux clients instantanément

La possibilité de pousser (crédit ACH) ou de retirer (débit ACH) des fonds en temps réel ouvre également de nouvelles opportunités de revenus. Et comme nouveau Open Banking les pratiques permettent aux rails de paiement en temps réel de continuer à se développer dans le monde entier, leur rôle dans le commerce interentreprisques et B2C continuera probablement de se développer dans les années à venir.

Quelle est la différence entre RTP et ACH ?

Plusieurs facteurs doivent être pris en compte lorsque vous comparez des rails de paiement. Il n’y a pas de « meilleur » rail de paiement. Cependant, en fonction de vos besoins et de votre cas d’utilisation spécifique, l’un peut offrir des avantages évidents par rapport à l’autre.

Voici comment les paiements ACH et RTP se comparent tête à tête.

Rapidité de traitement et disponibilité des fonds

L’une des différences les plus importantes entre ces méthodes de paiement est la rapidité de traitement et la disponibilité des fonds. Les paiements ACH suivent un cycle de traitement par lots, généralement effectué dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables. En revanche, ces paiements plus rapides s’installent instantanément lors de l’initiation, avec des fonds disponibles pour le destinataire en quelques secondes ou minutes.

Pour les clients et les commerçants, le règlement plus rapide fourni par les réseaux de paiement en temps réel se traduit également directement par un accès plus immédiat aux fonds. Avec ACH, les consommateurs voient généralement les dépôts prendre 1-3 jours pour effacer et devenir utilisables. Les commerçants doivent également attendre pour accéder aux paiements ACH reçus. Les systèmes en temps réel suppriment ce décalage en créditant instantanément le solde du compte du destinataire.

Cette disponibilité immédiate crée une expérience client plus transparente - par exemple, les clients peuvent utiliser les fonds d’un chèque de paie ou d’un dépôt immédiatement plutôt que d’attendre plusieurs jours, et les commerçants peuvent recevoir des paiements électroniques à l’avance plutôt que de retarder le solde.

Dans l’ensemble, les fenêtres de traitement beaucoup plus rapides et la disponibilité le jour même des paiements en temps réel ouvrent de nouvelles possibilités que L’ACH traité par lots ne peut tout simplement pas permettre en raison de ses cycles de règlement de plusieurs jours. Pour toute application nécessitant un accès rapide aux fonds, les rails de paiement en temps réel offrent d’énormes avantages pour ACH.

Cas d’utilisation pour ACH vs RTP

En tant que système de traitement par lots, ACH est bien adapté aux paiements prévisibles et récurrents qui peuvent être planifiés à l’avance. En voici quelques exemples courants :

  • Paie : Les chèques de paie par dépôt direct sont facilement automatisés via ACH selon un calendrier de paie défini.
  • Paiement des factures : Les factures récurrentes des ménages telles que le loyer, les services publics et les abonnements peuvent être payées de manière fiable chaque mois. 
  • Débiteurs : Les entreprises peuvent offrir aux clients une simple option de débit ACH pour les paiements automatiques.

Et tandis qu’ACH excelle dans les transferts programmés, les rails de paiement en temps réel ouvrent des cas d’utilisation à la demande entièrement nouveaux qui nécessitent que les fonds soient immédiatement disponibles pour ses utilisateurs. Certains cas d’utilisation de RTP incluent :

  • Rémunération du pigiste ou de l’entrepreneur : Les entreprises peuvent payer les propriétaires uniques, les consultants ou le personnel temporaire le jour même où le travail est soumis ou terminé. 
  • Paiement du vendeur/fournisseur : Paiement immédiat des factures à leur arrivée plutôt que d’attendre plusieurs jours.
  • Remboursements/retours : Fournir des remboursements ou des crédits aux clients en temps réel améliore l’expérience d’achat. 
  • Transferts P2P : Les particuliers peuvent envoyer et recevoir des fonds instantanément entre les comptes pour partager leurs dépenses.
  • Marchés : Les plates-formes nécessitent des transactions transparentes et sans confirmation entre les acheteurs et les vendeurs.

Comme le montrent ces exemples, chaque système présente des avantages en fonction de votre cas d’utilisation spécifique, des différents scénarios de paiement aux modèles commerciaux.

Structures de coûts de l’ACH par rapport au RTP

Bien que les transactions ACH soient généralement moins chères par article que les rails de paiement en temps réel, leurs frais varient considérablement d’une institution financière à l’autre. À titre de référence, la plupart des banques facturent de 0,15 $ à 0,25 $ pour envoyer un paiement ACH et de 0,05 $ à 0,10 $ pour en recevoir un. Cependant, les frais de paiement en temps réel ont tendance à varier de 0,25 $ à 0,50 $ par transaction.

Cependant, les réseaux de paiement en temps réel sont encore en phase de croissance, et les coûts devraient diminuer considérablement à mesure que le volume augmente et Open Banking les pratiques deviennent la norme. De plus, ACH le lendemain facture désormais des primes, réduisant ainsi l’écart de prix entre ces deux options de rails de paiement.

Mais il y a beaucoup plus dans les coûts totaux de ces rails de paiement que leurs seuls frais de transaction.

L’adoption de capacités ferroviaires de paiement en temps réel nécessite également des investissements pour intégrer des API de paiement compatibles, tester les transactions et configurer des systèmes internes. Ce travail technique initial représente un obstacle supplémentaire aux coûts que de nombreuses organisations utilisant déjà ACH peuvent préférer éviter.

Mais, à mesure que les paiements en temps réel deviennent plus populaires, les fournisseurs les rendent plus faciles à adopter pour les entreprises. L’afflux de nouveaux Open Banking plates-formes comme Trustly enlevent la complexité de relier les systèmes en temps réel d’une organisation à leurs processus de paiement existants. Au fil du temps, le coût de s’en tenir à des technologies plus anciennes peut également dépasser le coût de la mise à niveau, en particulier pour les entreprises qui traitent de nombreux paiements en même temps.

Différences dans l’atténuation de la fraude

Bien que les paiements en temps réel soient rapides, cela pourrait être un énorme problème pour les entreprises si quelqu’un essaie de les utiliser pour commettre une fraude. Étant donné que les fonds sont disponibles immédiatement, il serait beaucoup plus difficile de les récupérer si une transaction s’avère frauduleuse. Cependant, les banques qui gèrent ces réseaux de paiement prennent ces risques très au sérieux et ont des systèmes solides en place pour la prévention de la fraude.

Et en termes de capacité à atténuer les risques de fraude, les deux méthodes de paiement travaillent dur pour arrêter la fraude, mais les rails de paiement en temps réel ont un avantage. 

Avec RTP, les transactions peuvent être arrêtées immédiatement si quelque chose semble suspect. Les banques peuvent voir ce qui se passe et intervenir avant qu’il ne soit trop tard. Avec ACH, cependant, au moment où toute fraude est trouvée, l’argent a déjà déménagé. Les paiements en temps réel donnent également aux entreprises de meilleurs outils pour s’assurer que les clients et les paiements sont légitimes avant que l’argent ne change de mains.

Il convient également de noter que quel que soit le rail de paiement que vous utilisez, il existe plusieurs meilleures pratiques de mise en œuvre que les entreprises peuvent suivre pour prévenir la fraude sur les deux systèmes de paiement.

Par exemple, une vérification correcte de la connaissance du client (KYC), la définition de limites de dépenses appropriées, la confirmation des adresses et la surveillance des activités suspectes peuvent toutes être utiles. Les paiements en temps réel permettent également une validation de compte facile et une vérification en deux étapes. Tant que les entreprises se concentrent sur les meilleures pratiques de sécurité et suivent les règles, la vitesse des paiements n’a pas à se faire au détriment des risques de fraude accrus.

RTP vs ACH : Lequel votre entreprise devrait-elle choisir ?

Le choix entre RTP et ACH pour votre entreprise se résume en fin de compte aux besoins de votre entreprise et à vos objectifs de paiement. 

Si votre priorité absolue est de minimiser les coûts des paiements récurrents à volume élevé, alors ACH est une bonne solution pour vous - c’est l’option la plus rentable en raison de ses frais par transaction inférieurs à ceux du RTP. Cependant, si l’accès aux fonds le jour même est une plus grande priorité, les paiements en temps réel devraient être le choix évident pour votre entreprise.

Pour les scénarios de paiement ponctuels ou imprévisibles tels que les remboursements, les crédits ou les factures inattendues, les capacités de RTP sont extrêmement précieuses par rapport aux calendriers plus rigides des paiements ACH. Les paiements en temps réel sont également très utiles pour les paiements irréguliers ou inattendus - par exemple, si vos clients s’attendent à des expériences rapides et faciles comme leurs propres applications bancaires, le temps réel est mieux adapté pour répondre à ces besoins. C’est également génial si votre entreprise implique d’autres personnes via des marchés ou des services de partage, car elle permet des paiements sans tracas entre toutes les parties.

Alors que les réseaux de paiement en temps réel sont encore en développement, leurs prix devraient baisser à mesure que de plus en plus de personnes et d’entreprises les utilisent au fil du temps. Cela signifie que rtp peut commencer à avoir plus de sens, même pour les factures régulières et les abonnements qui utilisaient uniquement ACH. 

En bref, le « meilleur » rail de paiement dépend des besoins de votre entreprise - pensez au nombre de paiements que vous gérez, au moment où les fonds sont nécessaires, à l’endroit où vous souhaitez vous concentrer et à votre configuration technique. Pour certains, la bonne réponse pourrait être d’utiliser des aspects des deux systèmes. L’important est d’évaluer votre situation unique pour choisir le meilleur ajustement pour payer vos fournisseurs, employés et clients maintenant et à l’avenir.

Au-delà de RTP et ACH : Élargir vos options de paiement

En plus de l’ACH traditionnel et des paiements en temps réel, il existe plusieurs autres chemins de fer dont votre entreprise peut profiter.

Pour commencer, L’ACH le jour même est disponible depuis quelques années, ce qui permet de transférer des fonds en un seul jour ouvrable plutôt que de prendre plusieurs jours. Ces paiements ACH le jour même sont facilités par la National Automated Clearing House Association (Nacha) et peuvent aider à combler l’écart lorsque le calendrier complet du réseau ACH est trop lent.

La Réserve fédérale a également introduit des services de paiement supplémentaires avec FedNow - une option de règlement en temps réel pour toutes les banques. Cependant, les virements bancaires continuent d’être une option pour des paiements urgents et élevés, bien qu’ils soient livrés avec des coûts plus élevés que les réseaux ACH ou en temps réel. 

Pendant ce temps, les solutions de paiement numériques comme Zelle se sont développées rapidement pour les paiements peer-to-peer en raison de leur facilité d’utilisation et de leur intégration avec les applications bancaires mobiles. Ce sont également des options pratiques pour les petites entreprises qui veulent quelque chose de plus avancé qu’un chèque papier, mais qui ne sont pas prêtes à ouvrir un compte bancaire professionnel dédié.

D’autres solutions émergentes telles que la messagerie de demande de paiement, les transferts de compte à compte au sein des plateformes de paiement et les dépôts instantanés vers les cartes de crédit / cartes de débit créent également de nouvelles façons pour les entreprises et les consommateurs d’effectuer des transactions. Cela étant dit, l’utilisation des transactions RTP est l’un des meilleurs moyens de s’assurer que votre entreprise n’a jamais à se soucier des flux de trésorerie mensuels ou de l’envoi de factures pendant les heures d’ouverture de votre banque.

Profitez des paiements en temps réel avec Trustly

Comme nous l’avons couvert, le paiement en temps réel offre d’énormes avantages pour les entreprises et les consommateurs. Mais si vous voulez réaliser pleinement ces avantages, vous avez besoin des bons outils pour envoyer et recevoir ces paiements en toute sécurité.

Avec Trustly, vous aurez tous les outils dont vous avez besoin pour accéder en toute sécurité aux informations bancaires de vos clients et envoyer et recevoir facilement des paiements. Non seulement cela réduira vos coûts totaux de traitement de carte, mais Trustlyla technologie de paiement A2A facilite la création d’une expérience de paiement simple et de bout en bout pour vos clients.

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