Qu’est-ce que Nacha et que font-ils ?

Nous avons tous utilisé les méthodes de paiement de la Chambre de compensation automatisée (ACH) de Nacha au moins une fois dans notre vie, y compris le paiement de factures en ligne, l’obtention de dépôts directs le jour de paie, la réception d’un remboursement d’impôt électronique, les paiements électroniques récurrents ou l’envoi d’argent via des applications comme Venmo ou Zelle.

Faire des paiements électroniques est l’un des outils les plus précieux et les plus innovants aujourd’hui, d’autant plus que le monde devient de plus en plus numérique. Pourtant, vous vous demandez peut-être comment exactement ces transactions sont traitées en ligne et, plus important encore, comment ces paiements et ces échanges d’informations privées restent sécurisés. Les paiements ACH sont régis par l’association à but non lucratif Nacha, qui applique les règles et réglementations de fonctionnement qui assurent la sécurité de nos transactions ACH. 

Ce guide fournira un aperçu de ce qu’est Nacha, de ses antécédents et de son impact afin que vous sachiez ce qui arrive à votre argent en tant que consommateur ou propriétaire d’entreprise.

Qu’est-ce que NACHA et ACH?

Nacha est ce qui supervise le réseau ACH pour s’assurer qu’il est utilisé correctement et dans les règlements. L’organisation était autrefois sous son acronyme « NACHA », ou National Automated Clearing House Association, mais a depuis changé de nom et passe maintenant officiellement par « Nacha ». En plus de régir les transactions ACH, Nacha vise à améliorer le système de paiement national.

ACH est un système interbancaire américain permettant aux utilisateurs de transférer des fonds d’une banque à une autre. ACH s’appuie spécifiquement sur le traitement par lots qui maintient les transactions financières complètement sécurisées. Ce processus entraîne des dépôts directs et des paiements, car il peut atteindre toutes les banques et coopératives de crédit américaines d’un claquement de doigt. Il rend les transactions de compte bancaire possibles sans virements bancaires, cartes de crédit ou chèques papier.

Voici des exemples de paiements ACH :

• Same Day ACH, qui permet le traitement de plusieurs transactions financières dans une journée
• Business-to-Business (paiements B2B), qui facilite en toute sécurité les transferts à volume élevé et de grande valeur entre les entreprises
• ACH international (ou transactions internationales ACH (IAT)), qui traite les paiements transfrontaliers
• Transfert électronique de fonds pour les soins de santé (TEF), qui facilite les paiements entre les régimes de soins de santé et les fournisseurs

Ces transactions électroniques de compte à compte utilisent le réseau ACH au lieu des réseaux de cartes et peuvent être classées en deux types de transactions :

• Les dépôts directs, qui sont faits par les entreprises ou les gouvernements aux employés ou aux consommateurs (p. ex., la masse salariale, les remboursements d’impôt)
• Les paiements directs, qui sont des fonds utilisés par des organisations ou des particuliers pour effectuer des paiements (p. ex., le commerce électronique)

Quel est le format de fichier de Nacha ?

L’une des principales forces du réseau ACH est qu’il utilise le format de fichier standardisé de Nacha, ce qui permet aux banques de traiter plus facilement les transactions. Pour que les paiements passent, ils doivent être codés avec des instructions électroniques qui déclenchent les paiements une fois qu’ils sont téléchargés sur le portail de la banque et passe par le scanner. Ces fichiers sont remplis ligne par ligne, chacun correspondant aux données de paiement. Une ligne comprend 94 caractères, qui servent d’enregistrement d’informations (ou de champs), tels que :

• Numéros de compte de l’institution financière de dépôt d’origine (ODFI) et de l’institution financière de dépôt réceptrice (IFDR)
• Numéros d’acheminement de l’ODFI et de l’IFDR
• Code de classe d’entrée standard (SEC)
• En-têtes de fichier/lot

Les grandes banques ont souvent leur propre interface de programmation d’applications (API) qui est compatible avec le format ACH. Certains utilisent des fournisseurs tiers pour générer et télécharger ces fichiers sur les plateformes des banques.

L’histoire de Nacha

Depuis les années 1970, Nacha est responsable des règles et des normes régissant les transferts d’argent entre les comptes détenus dans différentes institutions financières ou sociétés de paiement. En 1974, plusieurs associations bancaires régionales ont été formées pour normaliser des processus bancaires spécifiques.

Cette normalisation a conduit à l’élaboration de pratiques de chambre de compensation « automatisées » au lieu d’utiliser des chambres de compensation physiques pour échanger des chèques papier. Depuis 1985, Nacha supervise la gouvernance du réseau ACH en tant qu’organisation indépendante et à but non lucratif.

L’association facilite également les meilleures pratiques de gestion des risques, y compris l’hébergement d’un portail de gestion des risques qui contient des bases de données précieuses, telles que le registre des contacts ACH et l’enregistrement des expéditeurs tiers. De plus, les membres sont encouragés à signaler immédiatement les atteintes à la protection des données par l’entremise du site.

Nacha a également des programmes éducatifs, tels que la formation sur les paiements et des conférences, pour tenir les professionnels au courant des tendances émergentes dans le secteur des services financiers.

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Quel est le processus de Nacha pour réglementer les paiements ACH ?

Nacha développe, met en œuvre et met à jour les règles d’exploitation du réseau ACH pour s’assurer qu’elles répondent aux besoins actuels du marché et aux normes de sécurité. Voici un aperçu de la façon dont Nacha applique ces règles :

1. Une violation potentielle, telle que les paiements non autorisés, est signalée via le site officiel.
2. L’équipe d’application de la loi de Nacha évalue le rapport. Si la plainte est fondée, l’institution financière qui a potentiellement commis cette violation a la possibilité d’y répondre.
3. Si l’institution financière est reconnue coupable, elle sera pénalisée, y compris le paiement d’amendes potentielles. 
4. Nacha surveille ensuite s’il y a plus de plaintes déposées contre l’institution financière pour vérifier si elle ne suit toujours pas les règles.

Quelles sont les règles de fonctionnement de Nacha ?

Toute personne qui effectue des virements ACH, que ce soit en tant que banque participante ou consommateur, doit suivre les règles de Nacha. Ces politiques sont périodiquement mises à jour et peuvent être trouvées sur la page nouvelles règles du site officiel .

Ceux qui enfreignent ces règles peuvent recevoir des avertissements et des amendes. Dans les cas plus graves, les pénalités peuvent atteindre 500 000 $. Si le non-respect persiste, les institutions peuvent être définitivement retirées de la plate-forme.

Voici quelques-uns des règlements et pratiques de base :

• Les entreprises doivent obtenir l’autorisation des clients pour les débits ACH ponctuels et récurrents. Les clients doivent indiquer clairement qu’ils comprennent et autorisent cette transaction.    
• Les entreprises doivent fournir un avis s’il y a un changement dans le montant ou la date d’une transaction de débit.     
• Ils doivent s’assurer qu’ils sécurisent correctement et complètement les informations des consommateurs (par exemple, les numéros de compte bancaire, les numéros d’acheminement, les numéros de sécurité sociale) pour initier le transfert.  
• Si les clients annulent leurs abonnements, les entreprises doivent rapidement arrêter leurs paiements pour s’assurer que les clients ne sont pas facturés à tort.
• Les banques et les coopératives de crédit doivent maintenir un seuil de taux de rendement non autorisé de 0,5 %. Les retours non autorisés se produisent souvent lorsqu’un titulaire de compte informe son institution financière qu’il n’a pas autorisé une opération de débit particulière. Pendant ce temps, le taux de retour administratif (souvent en raison de comptes fermés ou de détails de compte incorrects) est fixé à 3% et le taux de retour global à 15%.

Votre entreprise est-elle conforme à Nacha ?

Les fournisseurs et les expéditeurs tiers se développent et influencent l’écosystème de paiement national, ce qui signifie que la conformité à Nacha est plus critique que jamais. Il convient également de noter que Nacha met constamment à jour ses normes de conformité pour suivre les développements technologiques et les méthodes de paiement ACH, de sorte que votre entreprise doit suivre ces changements. 

Rester à jour avec les changements pertinents au traitement des paiements et aux directives nacha rendra votre entreprise plus compétitive et vous gardera en avance sur le jeu. Pourtant, les propriétaires d’entreprise portent de nombreux chapeaux et ne savent pas toujours quand ou comment rester au courant des derniers développements de Nacha. 

Par exemple, en 2021, Nacha a créé des exigences de sécurité des données qui exigent explicitement que les grands initiateurs d’institutions non financières, les fournisseurs de services tiers (TPSP) et les expéditeurs tiers (TPS) protègent les informations de compte de dépôt en les rendant illisibles lorsqu’elles sont stockées électroniquement. En savoir plus sur ces exigences et comment Trustly aide nos commerçants à se conformer. 

La bonne chose est que lorsque vous utilisez des solutions bancaires, la plupart des normes de conformité sont intégrées à ces technologies et systèmes. Tant que vous suivez les bases et utilisez un système de paiement ACH de confiance, vous pouvez vous concentrer sur votre entreprise avec peu d’inquiétude. Par exemple Trustly est un partenaire privilégié nacha pour les services bancaires en ligne et la vérification de compte. 

Soit Trustly Faites le gros du travail pour votre entreprise

Le respect des règles de Nacha garantit que votre entreprise fonctionne non seulement légalement, mais aussi de manière éthique. Il crée également un réseau de paiement sécurisé qui améliore constamment les choses pour ses membres et ses utilisateurs. 

Trustly s’occupe de la conformité Nacha afin que les commerçants puissent se concentrer sur ce qui est le plus important pour eux. Non seulement nous tirons pleinement parti des avantages des paiements Nacha ACH, mais nous nous assurons également que vous pouvez facilement suivre leurs normes.

Contactez-nous dès aujourd’hui pour en savoir plus sur notre Open Bankinget comment vous pouvez maintenir la conformité tout en réduisant les coûts de traitement et en améliorant les taux d’approbation.

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