7 Avantages des paiements en temps réel qui peuvent stimuler la croissance de l’entreprise

Du réseau de paiement en temps réel (RTP) de la Chambre de compensation aux États-Unis au service de paiement immédiat en Inde, les systèmes RTP façonnent l’avenir du commerce électronique et des transactions financières. Ces écosystèmes permettent aux clients de payer instantanément les commerçants ou d’envoyer des fonds sur un autre compte bancaire en quelques secondes. Les paiements de compte à compte sont désormais aussi faciles que de cliquer sur un bouton sur une interface de programmation d’applications (API) ou une application, grâce à l’intégration entre les réseaux RTP et les fournisseurs de services de paiement comme Zelle ou Venmo.

En raison de leur capacité à rationaliser les paiements grâce à la connectivité, les RTPs deviennent de plus en plus courants. Selon The Clearing House, son réseau RTP a traité 74 millions de transactions au T4 2023, soit une croissance du volume de 15% par rapport au T3. En outre, le réseau de paiements instantanés FedNow de la Réserve fédérale (un train de paiement alternatif lancé en juillet 2023) a indiqué que le nombre de banques et de coopératives de crédit participantes est passé de 35 adopteurs précoces à 400 d’ici janvier 2024.

Cependant, il est important de comprendre que la plupart des paiements en temps réel sont uniquement des paiements de risques de crédit, ce qui signifie que les payeurs autorisent leurs banques à « pousser » des fonds sur le compte du bénéficiaire. Les bénéficiaires ne peuvent pas initier un paiement de débit, où les fonds peuvent être extraits du compte du payeur. Une solution de contournement à cette limitation est un service appelé Demande de paiement (RfP) qui permet aux bénéficiaires d’envoyer une facture électronique à l’application bancaire du payeur. Le payeur peut alors simplement cliquer sur un bouton pour approuver le paiement.

Les avantages de l’utilisation de systèmes de paiement en temps réel vont au-delà du traitement des paiements électroniques sans friction et pratique. Dans ce guide, nous discuterons plus en détail de ces avantages et fonctionnalités et de la façon dont ils peuvent aider votre entreprise à entrer dans une nouvelle étape de croissance.

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Amélioration de l’efficacité opérationnelle grâce à l’automatisation

Les transactions de paiement instantané comprennent des informations sous-jacentes qui facilitent le rapprochement et la facturation des fonds. De plus, l’intégration des RTPs avec un Open Banking plate-forme qui fournit des solutions d’automatisation ou des logiciels peuvent rationaliser le traitement des paiements, éliminant les entrées manuelles et les erreurs. Ces plates-formes peuvent fournir une piste d’audit claire car elles reflètent les transactions en temps réel.

Les réseaux de paiement en temps réel permettent le transfert de données pour aider les institutions financières et les commerçants à améliorer leurs processus de paiement et de comptabilité. Ces informations mises à jour peuvent faciliter une analyse financière plus précise, guidant les entreprises dans la planification stratégique (y compris l’allocation de fonds sur des outils qui peuvent améliorer l’efficacité), les rapports de conformité et le développement de produits. Lorsque les entreprises peuvent réaffecter leurs fonds plus efficacement, elles peuvent se concentrer sur la croissance et l’innovation plutôt que sur les tâches administratives.

Amélioration de la gestion des flux de trésorerie et des liquidités

Grâce à un transfert de fonds immédiat, les RTPs bouleversent le mode de paiement traditionnel du traitement par lots, qui prend des jours. Les entreprises peuvent désormais mieux contrôler leurs finances grâce à une disponibilité et une visibilité accrues. Cela est particulièrement crucial pour les petites entreprises qui sont plus touchées par de longues journées de ventes en cours (le nombre de jours qu’il faut pour collecter de l’argent à partir de transactions de crédit).

De plus, le traitement en temps réel empêche l’empilement des factures et des comptes débiteurs vieillissants, réduisant ainsi les perturbations des flux de trésorerie. Par conséquent, les entreprises peuvent prendre des décisions plus éclairées au sujet des investissements et d’autres dépenses opérationnelles. Cela comprend l’accent mis sur les améliorations et l’innovation, car il y a moins de risque de pénurie de fonds.

En ce qui concerne la liquidité, les RTP peuvent aider les entreprises à optimiser leur capital, car beaucoup moins de réserves de trésorerie sont nécessaires pour couvrir les périodes d’incertitude (comme la pandémie de COVID-19). Les paiements instantanés peuvent également minimiser les coûts de découvert et de financement à court terme, car il y aura un afflux assez régulier et prévisible de fonds qui pourront être utilisés immédiatement. Une efficacité accrue dans la gestion des liquidités peut également permettre de mieux prévoir et planifier pour stimuler la résilience financière.

Amélioration des informations sur les clients et de la sécurité des données

Par l’intermédiaire de Open Banking API, les clients consentent à partager des données RTP, ce qui fournit des informations précieuses sur leurs habitudes de dépenses. Les entreprises peuvent utiliser ces données pour développer de nouveaux services ou offrir des recommandations de produits personnalisées en fonction des préférences et de la demande du marché. 

Par exemple, une entreprise peut identifier une tendance croissante parmi des segments de clientèle spécifiques et être la première à répondre à ce besoin avant qu’il ne devienne courant. Avec l’intégration de l’intelligence artificielle (IA), les entreprises peuvent prédire leur comportement futur pour optimiser leurs gammes de produits et l’engagement des clients.

En outre, les clients peuvent être assurés que leurs données sont utilisées de manière sécurisée et transparente. Les API fintech doivent répondre à des exigences strictes, telles que la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement. Le réseau RTP permet également la tokenisation, qui masque les numéros de compte et les remplace par un code généré.

Nouveaux modèles d’affaires et débouchés commerciaux

Les paiements instantanés avec des frais peu élevés peuvent ouvrir de nouvelles opportunités, en particulier dans les microtransactions. Ce modèle d’affaires est particulièrement bénéfique pour les secteurs des médias sociaux et des jeux, où les petites transactions sont plus courantes. Un autre marché potentiel est celui des maisons intelligentes ou des appareils de l’Internet des objets (IdO), tels que les réfrigérateurs intelligents qui peuvent acheter des produits d’épicerie de manière autonome.

Les plateformes de paiement plus rapides peuvent également prendre en charge un segment toujours croissant de travailleurs à la demande ou indépendants qui ont besoin d’un accès instantané à leurs fonds. Ces travailleurs ont souvent une base de données mondiale sur les clients et ont besoin de plus de liquidités en raison de la nature assez imprévisible de leurs finances. Ils bénéficieraient de plates-formes de RTP qui prennent en charge des paiements transfrontaliers flexibles, 24/7 avec des taux de change compétitifs.

Des réglementations strictes assurant la sécurité des transactions financières

L’une des raisons pour lesquelles le processus de RTP est simple et efficace est qu’il a fait l’objet de tests, d’une surveillance et d’un examen rigoureux avant d’être mis en œuvre. En 2015, le groupe de travail sur les paiements plus rapides parrainé par la Réserve fédérale a publié 36 critères pour un réseau RTP efficace, y compris la confidentialité des données et la protection des consommateurs. Le réseau de RTP de la Chambre de compensation a été développé avec ces critères comme guide.

En outre, bien qu’un consortium de grandes banques gouverne directement le réseau RTP de The Clearing House, il est également supervisé par le Conseil des gouverneurs de la Fed, le Bureau du contrôleur de la monnaie et la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Pendant ce temps, FedNow est directement géré et réglementé par la Banque fédérale de réserve. La Fed exige que les institutions financières participantes disposent de systèmes et de politiques clairs de lutte contre la fraude, le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.

Place pour des fonctionnalités plus innovantes

Les solutions de paiement en temps réel sont un espace animé qui a montré une tonne d’innovation et de progrès. En particulier, Open Banking les intégrations ont permis aux utilisateurs de connecter leurs comptes bancaires à des plateformes de commerce électronique et à des portefeuilles numériques sans partager de numéros de compte et d’autres informations personnelles. Ces services ont transféré le contrôle des données financières aux individus, leur permettant de partager leurs données comme ils l’entendent.

Les innovations peuvent également inclure une meilleure infrastructure, telle que des systèmes de messagerie et d’alerte plus efficaces, et la mise à niveau des réseaux pour avoir des latences encore plus faibles. En ce qui concerne les nouvelles technologies, les fintechs développent des intégrations de blockchain et d’IA pour fournir une transparence et une sécurité accrues, telles que la détection d’activités frauduleuses ou de modèles anormaux. Ceci est particulièrement crucial pour les transactions RTP car elles sont irrévocables.

Amélioration de l’expérience client et de l’adoption

Les RTP ont permis aux clients d’avoir plus de flexibilité dans leurs méthodes de paiement. En particulier, les API centralisées ont supprimé le besoin de plusieurs applications, systèmes de paiement et informations de connexion. Combiné à la biométrie, il est devenu encore plus facile et sécurisé d’accès Open Banking des plateformes pour transférer des fonds instantanément.

Bien que les RTP aient fait de grands progrès pour permettre un paiement pratique, une fonctionnalité qui peut encore améliorer l’expérience client est l’interopérabilité, qui est la capacité de différents systèmes et réseaux à communiquer de manière transparente. Pour ce faire, les réseaux RTP doivent établir des cadres, des réglementations et des protocoles normalisés pour permettre des paiements transfrontaliers plus flexibles.

Trustlyrtp solutions bancaires

Les avantages des paiements en temps réel comprennent la personnalisation, l’innovation, l’accessibilité, la sécurité des données et une efficacité accrue. Comme ce système voit plus de percées et de développements, les clients et les commerçants auront de meilleures expériences de paiement et des cas d’utilisation plus dynamiques. Trustly peut aider votre entreprise à découvrir ces avantages grâce à nos solutions de paiement.

Trustly peut rendre les paiements numériques sans friction grâce à des expériences client personnalisées et à un système simplifié. Notre base de plus de 8 000 marchands connectée à plus de 6 000 banques utilise déjà cette solution pour fournir des options de RTP flexibles et intuitives.